（3）互聯網貨幣（例如比特幣），是指隨著互聯網和電子商務的發展而出現的以數字形式存在、通過網絡流通轉移、具有一定購買力的虛擬兌換工具，可以參與各種互聯網金融產品交易的結算。

互聯網金融模式的類型參見圖1，我們可以歸納為10+3模式：其中豎條的是10種產品模式，左邊的3種是目前比較流行的應用，右邊的7種是正在興起的應用。橫圈里的是3種支撐性工具模式，具有相當于金礦淘金過程中的“送水”功能，對于豎條中的各種產品都有支撐作用。

互聯網金融的方向之一：普惠金融

普惠金融來源于英文inclusive financial system（包容金融），由聯合國在2005年正式提出，世界銀行將普惠金融定義為：“在一個國家或地區，所有處于工作年齡的人都有權使用一整套價格合理、形式方便的優質金融服務。”根據世界銀行2012年的統計數據，全球有27億成年人得不到任何正規的金融服務（劉英，2015）。2013年6月在上海舉行的“亞布力中國企業家論壇——外灘金融峰會”上，阿里巴巴董事局主席馬云稱：“中國的金融行業，特別是銀行業，服務20%的客戶，賺了80%的錢，但是畢竟有80%的客戶沒有被服務到，如何去為他們提供服務，這是金融業應該去思考的問題。”換句話說，有大量的成年人和中小企業沒有被金融體系所覆蓋。互聯網金融因為它的廣泛滲透性，為普惠金融提供了一個重要的實現方式，成為弱勢群體和中小企業發展的福音。

互聯網金融中的第一種模式即第三方支付就很好體現了普惠金融的思想。如果你想在網上買東西，對賣方有足夠的信任，可通過銀行轉賬，完成交易。然而，網上購物更多是在不熟悉的個體和商鋪間進行，特別是偏遠地區的消費者如果買到假貨或收不到貨，會存在非常多的麻煩，因而信任問題制約了網上購物的發展。而通過第三方支付平臺如支付寶充當買賣雙方的中介人，當買賣雙方互不信任時，賣家可以通過支付寶的擔保，在貨款沒有收到時將貨物先發運給買家，買家在沒有收到貨物時可以先將貨款交付支付寶，等買家收到賣方貨物并確認為合格貨物時，通知支付寶代為支付貨款。這樣，第三方支付既解決了網上購物之間的信任問題（魏明俠等，2015），也避免了購銷雙方可能持有不同銀行的賬號之間的轉賬麻煩問題，使得小額支付和邊遠地區的貨物購銷都能夠得到便捷實現，使弱勢群體也能得到便捷的金融服務。

互聯網金融中的第二種模式即P2P網貸更是很好體現了普惠金融的思想。一方面，由于傳統理財方法有較高的資金門檻，投資理財的群體較長時間限制在在一個比較小的范圍內，大多數的一般民眾并沒有參加到投資理財的隊伍中，投資理財更像是一個富人的游戲和權利。P2P網貸可以允許100元乃至50元的起投額度，加上具有競爭力的年化利率，吸引了大量的普通民眾，無論是退休人員、在校學生、上班白領還是自由職業者，只需手上有閑錢都可以成為P2P網貸的出資者，體現了民眾廣泛參與的普惠金融思想。另一方面，由于銀行對中小企業貸款風險和盡職調查的成本考慮，以往中小企業較難從銀行中獲得貸款，P2P網貸出現后，通過眾多借款人對風險的分散，以及相比地下錢莊更有吸引力的貸款利率，使得中小企業能夠更快捷地獲得借款用于短期的資金周轉，農戶也能更容易獲得年度的生產運作資金，體現了普惠金融陽光的溫暖。