第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善

為了更好維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，推進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展，我國(guó)可以在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上進(jìn)行制度完善。

建立健全法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)監(jiān)管、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)。目前，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但是至今為止，在國(guó)家法律、法規(guī)層面尚未出臺(tái)規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律文件。在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面，新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也未明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付中維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的方式和舉措。可以從下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：第一，消費(fèi)者保障險(xiǎn)制度。參考域外經(jīng)驗(yàn)，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在商業(yè)銀行開立備付金賬戶產(chǎn)生的利息，用以購(gòu)買消費(fèi)者保障險(xiǎn)這類強(qiáng)制險(xiǎn)，確保消費(fèi)者資金賬戶的安全。同時(shí)設(shè)定最高的賠付限額和支付比例，防止消費(fèi)者保障險(xiǎn)制度濫用。

第二，特別保證金制度。為防范于未然，最大限度上維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，可以在企業(yè)申請(qǐng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時(shí)，要求企業(yè)根據(jù)營(yíng)業(yè)地的范圍、經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ降?，繳納數(shù)額不等的特別保證金。在營(yíng)業(yè)狀況發(fā)生重大改變的情況下，保證金可以適度補(bǔ)繳或者退回。

第三，責(zé)任追究制度。一是明確消費(fèi)者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的關(guān)系為民事上的合同關(guān)系。一般來說，消費(fèi)者若想成為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的服務(wù)用戶，必須在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，并同意事先制定好的用戶服務(wù)協(xié)議，才能使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)所提供的服務(wù)?；诖耍M(fèi)者和第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)便建立了服務(wù)合同關(guān)系。建議國(guó)家在立法時(shí)進(jìn)一步明確消費(fèi)者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的關(guān)系為民事上的合同關(guān)系。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)基于民事合同關(guān)系應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)消費(fèi)者隱私權(quán)的保密義務(wù)、資金賬戶安全的義務(wù)和介入幫助解決消費(fèi)者和網(wǎng)絡(luò)商家之間買賣糾紛的義務(wù)。而消費(fèi)者基于民事合同關(guān)系，一旦合法權(quán)益受到損害，可以依據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，要求第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)承擔(dān)侵權(quán)或違約責(zé)任。二是探索運(yùn)用刑事手段打擊涉嫌危害第三方網(wǎng)絡(luò)支付中消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。針對(duì)非法入侵第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)侵吞、挪用消費(fèi)者備付金或者泄露消費(fèi)者個(gè)人隱私，造成嚴(yán)重后果的，可以由最高人民法院以發(fā)布司法解釋的形式進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格追究危害消費(fèi)者合法權(quán)益行為的法律責(zé)任。

第四，沉淀資金利息的歸屬權(quán)。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將消費(fèi)者的預(yù)付資金稱為“客戶備付金”，并明確規(guī)定其不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)的自有資金，對(duì)其是歸于消費(fèi)者還是網(wǎng)絡(luò)商家的卻沒有進(jìn)一步明確。針對(duì)沉淀資金利息的歸屬權(quán)問題，建議采納域外的經(jīng)驗(yàn)，將利息分為兩個(gè)部分，一部分轉(zhuǎn)入上文提及設(shè)立的消費(fèi)者權(quán)益保障基金中，另一部分用來為每名消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)者保障險(xiǎn)。這既解決了沉淀資金利息到底歸屬誰(shuí)的問題，又為維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益提供了資金基礎(chǔ)。

加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的監(jiān)管。第一，調(diào)整第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的許可制度。目前，獲取第三方網(wǎng)絡(luò)支付資格的機(jī)構(gòu)有如支付寶、微信支付類資金雄厚的企業(yè)，但也有部分企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，資金力量薄弱的小企業(yè)，這些小企業(yè)的存在，大大增加了侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議國(guó)家將中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的部分內(nèi)容上升為法律或行政法規(guī)的層面。這一方面解決了網(wǎng)絡(luò)支付許可制度違反《行政許可法》的問題，另一方面在全國(guó)上下推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)的大形勢(shì)下，為嚴(yán)格第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)許可提供法律依據(jù)。同時(shí)，可以規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的審批機(jī)構(gòu)為中國(guó)人民銀行省級(jí)分行，不必由中國(guó)人民銀行親自把關(guān)審批，以減輕第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的審批壓力。

第二，嚴(yán)格審查用戶服務(wù)協(xié)議。一是由第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定用戶服務(wù)協(xié)議的示范性文本，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行；二是實(shí)行第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)用戶服務(wù)協(xié)議的備案制度，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)參照監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的示范性文本，制定出臺(tái)符合自身實(shí)際的用戶服務(wù)協(xié)議后，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)審查用戶服務(wù)協(xié)議是否有增加消費(fèi)者義務(wù)、減輕自身應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任的條款。

第三，加大執(zhí)法力度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照出臺(tái)的法律法規(guī)，建立健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的投訴舉報(bào)和執(zhí)法巡查制度，加大對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的執(zhí)法力度，切實(shí)做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

引導(dǎo)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè)。第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期檢查第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的系統(tǒng)漏洞，及時(shí)引導(dǎo)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)采用先進(jìn)的電子集成技術(shù)，嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)支付漏洞，防止黑客入侵。第二，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)工作人員的管理，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和制定嚴(yán)格的管理制度，防止出現(xiàn)員工內(nèi)外勾結(jié)損害消費(fèi)者合法權(quán)益情形的出現(xiàn)。第三，要采取多環(huán)節(jié)制約、多人負(fù)責(zé)的模式，保護(hù)好消費(fèi)者的基本信息，防止用戶隱私權(quán)泄露。

引入第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有發(fā)展。目前，之所以第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存在損害消費(fèi)者合法權(quán)益的亂象，就是因?yàn)樵诘谌骄W(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)，存在一家或多家獨(dú)大的問題。我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，占據(jù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)經(jīng)常利用自己在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的壟斷地位，擅自增加消費(fèi)者的義務(wù)，減輕自身的責(zé)任。因此，為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，可以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積極引入行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（作者單位：湖南大學(xué)法學(xué)院）

責(zé)編 /張曉

【摘要】目前，我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)存在的主要問題是法律地位亟待確認(rèn)，消費(fèi)者的合法權(quán)益面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，如交易安全風(fēng)險(xiǎn)、知情權(quán)受限、糾紛解決困難等。我國(guó)應(yīng)借鑒規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，在建立健全法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管、引導(dǎo)加強(qiáng)自身建設(shè)和引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等方面完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。

【關(guān)鍵詞】第三方支付　消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)　法律規(guī)制

【中圖分類號(hào)】D912.29　　　　　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A