互聯(lián)網(wǎng)金融時代，既不能安于“野蠻生長”的市場現(xiàn)狀，也不應(yīng)該由政府簡單地進(jìn)行行政干預(yù)或?qū)嵤?ldquo;父愛主義”式的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)。應(yīng)該說，理論基礎(chǔ)、概念范疇的模糊和混亂，制約了人們的認(rèn)識，也使得政府難以推動政策和制度保障機(jī)制建設(shè)。作為起點，最為重要的是跳出原有純粹基于金融或技術(shù)的單一分析視角，從信息與金融學(xué)科融合的角度，努力構(gòu)建足以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論體系和政策研究框架。另外，一方面，考慮到我國的金融創(chuàng)新最終都會體現(xiàn)為自上而下的政府主導(dǎo)型特征，因此加強金融與信息部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)、金融與信息企業(yè)的跨行業(yè)協(xié)調(diào)，都顯得非常重要。另一方面，在全球互聯(lián)網(wǎng)金融模式都尚未形成定式之時，政府部門的工作切入點，應(yīng)是重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括硬件設(shè)施——如安全和保障、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范統(tǒng)一等，以及軟件設(shè)施——如政策和支持、金融生態(tài)環(huán)境、系統(tǒng)性風(fēng)險防范機(jī)制等。

歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆傳統(tǒng)金融，而是提升和優(yōu)化了現(xiàn)有金融體系的功能展現(xiàn)，并且以新型互聯(lián)網(wǎng)金融思想為主導(dǎo)，以新型的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)為支撐，帶來了一個更注重客戶需求及個人體驗的金融時代。對于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融昭示了“打擊”傳統(tǒng)金融權(quán)威的自由化夢想，而對中國來說，更表現(xiàn)為加快利率與機(jī)構(gòu)市場化改革、提升民營資本的“金融話語權(quán)”、扭轉(zhuǎn)“資金雙軌制”的重要契機(jī)。為了迎接這一新金融時代的到來，需要推動培養(yǎng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融文化，如更關(guān)注小微及個體企業(yè)、強化信用與安全意識、鼓勵和支持自下而上的創(chuàng)新等。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，不同市場主體理應(yīng)調(diào)整自己的思路和對策。例如，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)，需要加快理念變化，運用信息技術(shù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)渠道模式變革；對于非金融企業(yè)，應(yīng)該在新技術(shù)條件下考慮推動產(chǎn)融結(jié)合；對于各類“互聯(lián)網(wǎng)新興金融組織”，應(yīng)跳出短視，不沉溺于用互聯(lián)網(wǎng)面紗來掩蓋線下金融的實質(zhì)，而應(yīng)真正引領(lǐng)技術(shù)推動的草根金融創(chuàng)新與消費金融服務(wù)；對于支付企業(yè)、技術(shù)后臺企業(yè)，則應(yīng)利用比較優(yōu)勢，加快向金融中前臺的延伸，并且探索與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的合作共贏模式。

對于“大而不強”、創(chuàng)新緩慢、缺乏服務(wù)導(dǎo)向的中國金融體系來說，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的最大意義，是使得金融“走下神壇”，回歸市場經(jīng)濟(jì)的常態(tài)，并強調(diào)開放、民主與透明，且以新技術(shù)來激發(fā)現(xiàn)代金融功能的“新氣象”。在此過程中，既要抑制對互聯(lián)網(wǎng)金融的無序狂熱，也不應(yīng)過于貶低現(xiàn)有金融體系，刻意追求營造非此即彼的新“金融神話”。

完善監(jiān)管模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新采取相對寬松而友好的態(tài)度，并不意味著監(jiān)管部門可以無所作為。將來的改革重點，一是要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)、體系框架、風(fēng)險所在等，否則就會出現(xiàn)“瞎子摸象”現(xiàn)象；二是由于在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融混業(yè)經(jīng)營更加突出，這就需要監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，從過去的機(jī)構(gòu)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，而且加強監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，來適應(yīng)這些新興金融模式監(jiān)管跨市場、跨時空、跨種類的特點；三是盡快加強金融消費者保護(hù)。

當(dāng)然，對于監(jiān)管規(guī)則的完善來說，也可從幾方面著手。一是對某些新型的具體互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸出臺有針對性的規(guī)則，如P2P網(wǎng)貸、眾籌等；二是使得線下已有的規(guī)則進(jìn)一步在線上落實，而不是任其成為“飛地”，如互聯(lián)網(wǎng)理財市場；三是真正加快民間融資法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)融資的健康發(fā)展奠定根本性基礎(chǔ)。

從監(jiān)管者角度來看，對眾多互聯(lián)網(wǎng)金融活動尚未有明確的思路，而移動金融活動的演進(jìn)，則使得監(jiān)管完善的迫切性更加提升。從大致思路來看，首先，針對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，應(yīng)落實線下已有規(guī)則，同時結(jié)合線上特點適當(dāng)完善標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則；其次，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新興模式，盡快出臺專門的新規(guī)則；再次，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的非法投融資活動，則需從根本上真正加快民間融資法律制度的完善，如制定“放貸人條例”等，從而為網(wǎng)絡(luò)投融資的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)；最后，金融消費者保護(hù)原本就是薄弱環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的消費者面臨更多風(fēng)險和挑戰(zhàn)，因此，針對網(wǎng)絡(luò)時代的技術(shù)特點，應(yīng)該盡快制定面向互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、投融資產(chǎn)品、風(fēng)險管理產(chǎn)品等的消費者保護(hù)規(guī)則。