【摘要】隨著商業銀行在小微信貸市場的競爭日益激烈，加強小微信貸文化建設愈顯重要。摒棄傳統信貸文化中對小微信貸發展的制約因素，以核心價值觀為引領，構建滿足小微企業信貸需求的服務文化、預防為主的風險防范文化、以人為本的制度文化，對提高商業銀行在小微信貸市場的競爭力和凝聚力具有重要意義。

【關鍵詞】商業銀行　小微信貸文化　構建　路徑

當前信貸文化與小微信貸發展相悖之處

風險防范。銀行在借貸市場中是強勢一方，為防范和控制經營風險，要求信貸申請人必須有抵押或者擔保，這是傳統銀行信貸文化制約小微信貸的根本表現。發放貸款的安全性沒有基于借款人第一還款來源是否可靠，而是強調第二還款源，這必然將眾多缺乏抵押和擔保的小微企業擋在門外。

授信評價。銀行發放貸款，習慣了傳統的操作程序，沿用對大中型企業的評價指標和方式對小微企業進行評價。而小微企業的財務信息不完整，信用記錄缺乏且不穩定，資金需要短、頻、急，老套路拉新車，必然使銀行信貸人員感到小微信貸風險大、成本高，不愿意為小微企業放款。

考核機制。在銀行業的管理慣例中，信貸人員的考核不是按照壞賬率進行考核，而是不允許出現一筆壞賬，如果發放的貸款出現不良要終生追責。這種考核機制是銀行普遍的信貸文化，不僅嚴重抑制了信貸人員開拓新客戶的積極性，也使信貸員承受著沉重的心理壓力，對小微客戶恐貸或懼貸。他們寧可不放款也不冒險，致使小微信貸低效、缺乏活力。

抽貸行為。在經濟形勢較好、銀根寬松的情況下，銀行對熱門行業中的小微企業審查較松、主動授信。而經濟形勢一旦發生變化或銀根出現緊張，曾經的熱門行業不再熱門，這些行業的小微企業經營可能不如以前，甚至出現困難，銀行為保證信貸資金安全，就會抽貸、壓貸，使小微企業的資金鏈斷裂，處境難上加難。小微企業擔心銀行的抽貸行為，信貸消費熱情會大減。

商業銀行小微信貸文化構建的路徑

以價值觀為核心，引領商業銀行小微信貸文化構建。企業的價值觀是企業文化的核心。縱觀各家商業銀行的價值觀，盡管在文字表述上有所區別，但基本都體現了“責任、效益、創新、誠信”的核心，而且已經得到員工的認同和自覺遵守。小微信貸文化的構建只有以價值觀為核心，才能突顯商業銀行的企業特色，提升員工對價值觀的認識，發揮文化在小微信貸中的作用。

責任承擔。商業銀行是企業，肩負著為企業發展，為股東謀求最大回報的經營責任。但同時作為經濟社會中一種從事貨幣經營的特殊企業，商業銀行又肩負著重要的社會責任，要對社會資金進行分配和調劑、維護經濟的正常運行。小微企業是經濟社會的一員，弱小但很重要，需要政府扶持和銀行信貸資金的支持，商業銀行勇于承擔社會責任、支持小微企業發展是為國家的經濟轉型、社會穩定、人民收入提高作貢獻。

效益增長。發放貸款賺取利差獲利是商業銀行的主要業務，但隨著資本市場日益完善，大企業有了較多可選擇融資方式，對銀行貸款的依賴越來越少，即使貸款，在利率市場化的背景下大企業也會與銀行議價，要求較低的利率，使銀行在對大企業放款時獲利相對較少。小微企業目前主要的融資方式還是向銀行貸款，在向銀行貸款時，由于處于弱勢，議價能力較差，一般會接受銀行上浮的利率。銀行進行小微信貸，盡管信貸成本會相對較高，但如果實現批量開發、批量審批，信貸成本會得到控制。高利差又能控制信貸成本，銀行自然會有更高利潤，實現效益增長。

創新發展。銀行對小微企業的信貸服務必須研究小微企業的特點，不斷實現創新。尤其是在以阿里巴巴為代表的“電商小貸”出現后，傳統銀行業必須轉變思路，加大金融改革創新步伐，夯實線下業務的同時在互聯網金融上尋求突破，充分發揮技術和資金優勢，在小微企業融資業務上爭取主動權。