期待在多方面的共同努力下，“惠民保”能夠持續健康發展，在多層次醫療保障體系中發揮長效作用，切實減輕百姓看病負擔，助力更好實現“病有所醫”，積極保障人民健康

黨的二十大報告提出，促進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，落實異地就醫結算，建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。

近年來，城市定制型商業醫療保險——“惠民保”在不少地方落地開花，受到越來越多消費者青睞。中國保險行業協會發布的數據顯示，截至2021年底，“惠民保”已覆蓋28個省份，共有1.4億人次參保，保費約140億元。

“惠民保”受歡迎的原因，主要在于其普惠性。這種保險通常采取“政府指導+市場化運行”的模式，作為多層次醫療保障體系中的有益補充，具有參保門檻低、保費低、保額高等特點。尤其是，“惠民保”支持高齡、慢性病人群投保，為這些群體提供了新的商業醫療保險選擇；有的“惠民保”也可對既往病癥治療費用給予一定比例補償，緩解一些重癥患者就醫的經濟壓力。

在精準填補保障短板、實現規模快速增長的同時，“惠民保”也存在各地產品保障水平參差不齊等情況。從消費者感受看，一些地方“惠民保”免賠額較高，消費者覺得很難派上用場，有的認為“惠民保”保障范圍應進一步擴展。反映到數據上，一些地方“惠民保”賠付率相對較低，以及覆蓋率有限、續保率下降。

保險產品遵循“大數法則”，足夠的參保率、續保率是其持續健康發展的重要基礎。這也要求“惠民保”在“普惠”二字上更下功夫，優化提升服務保障，把“真實惠”落到更廣泛群體當中，才能贏得更多消費者認可，實現持續健康發展。

在產品設計方面，各地應根據實際情況合理確定“惠民保”保障水平。一些“惠民保”賠付率較低的地方，可適當降低免賠額、提高報銷比例等。同時，可對“惠民保”保險責任加入動態調整機制，如賠付率未達預期，對保障水平進行及時調整。目前，一些地方的“惠民保”有針對性地擴展了特藥責任、先進治療方案等，受到消費者歡迎，提供了可借鑒的經驗。

除了適當提高保障水平，“惠民保”還可有針對性地提升對各類群體的吸引力。例如，可優化健康人群投保體驗，提供健康咨詢、重疾早篩等服務，增強“惠民保”對健康人群的吸引力。同時，“惠民保”在一些地方支持非本地醫保的新市民投保，既能夠為更多居民提供保障選擇，也有利于提高參保率。

從“惠民保”參保率較高地區的經驗看，有關部門往往給予了較大力度的支持。根據實際情況，各地可為承保公司提供適當政策鼓勵、數據支持等。例如，地方醫保部門通過穩妥推動規范、高效、安全的數據交換和信息共享，幫助承保公司做好“惠民保”保費測算和保障方案制定。同時，金融管理部門也應加強監管，促進“惠民保”規范發展。

期待在多方面的共同努力下，“惠民保”能夠持續健康發展，在多層次醫療保障體系中發揮長效作用，切實減輕百姓看病負擔，助力更好實現“病有所醫”，積極保障人民健康。