“十四五”時期，高質量發展是我國經濟社會發展的主題，數字化則是實現高質量發展的戰略抉擇。中央政治局就推動我國數字經濟健康發展進行第三十四次集體學習，習近平總書記在主持學習時強調，“要站在統籌中華民族偉大復興戰略全局和世界百年未有之大變局的高度，統籌國內國際兩個大局、發展安全兩件大事，充分發揮海量數據和豐富應用場景優勢，促進數字技術與實體經濟深度融合，賦能傳統產業轉型升級，催生新產業新業態新模式，不斷做強做優做大我國數字經濟”。這為商業銀行搶抓數字經濟發展機遇，加快發展數字金融指明了前進方向、提供了根本遵循。

扎根實體經濟，推動數字普惠

服務實體經濟。實體經濟強則國強，金融工作的本質就是要更好服務實體經濟。堅持聚焦紓解社會痛點難點，運用金融科技成果破解發展瓶頸，確保數字金融創新不偏離正確的發展方向。一方面，聚焦經濟社會發展的關鍵領域和薄弱環節，促進金融資源在供需兩端更充分、更合理匹配，進一步提升對制造業、小微企業、民營企業等實體經濟領域的金融支持；另一方面，聚焦新經濟新業態，破解信息不對稱難題，引導金融資源更多、更高效地連接創新創業和工業互聯網、產業互聯網領域，助力數字產業化和產業數字化，努力構建產融結合的數字生態。

踐行金融為民。以滿足人民美好生活為己任，向小微普惠、老年客群等市場下沉重心，豐富普適性、低門檻的數字金融產品，讓社會各階層、各類市場主體平等、高效、便捷地獲得實惠的金融服務，防止資本杠桿無序擴張所帶來的富者更富、窮者更窮的負面效應。

推動數字普惠發展。在服務中小微企業方面，堅持用數字化思維和手段重構數字普惠產品體系，以數據驅動實現決策智能化、資源配置精準化、風險管理實時化，助力破解管理成本高、信息不對稱、定價不精細、風控不完備等痛點難點問題；重點突破誠信體系建設瓶頸，既要做好金融機構間、金融與公共服務間的數據打通，健全誠信征信體系，也要防止企業偏離主業、盲目擴張、過度融資，擠占普惠資金。

服務鄉村振興大發展。將線上渠道與線下服務相結合，改善農村鄉鎮金融服務基礎設施，打通鄉村金融服務“最后一公里”；豐富惠農、惠民、惠商的數字金融產品，加大供應鏈金融服務供給力度，實現金融對三農領域的“精準滴灌”；加快金融服務與公共服務融合發展，增強農民社保、醫療、繳費等領域“線上辦”、“就近辦”服務能力，優化升級鄉村金融生態。

運用數字技術服務客戶需求

立科技向善價值觀。將服務國家戰略、支持實體經濟、滿足人民美好生活需要作為科技創新的出發點和落腳點，鼓勵能增進社會整體福利、能提高資源配置效能、能維護公平競爭、能守住風險底線的金融創新，不搞脫離實體經濟和人民需求的“偽創新”，不搞脫實向虛、自娛自樂的“過度創新”。

以金融科技為重要生產力。在更高起點推進先進技術在金融領域的創新應用，以更高水平搭建數字金融發展的技術平臺，在更深層次賦能銀行自身的業務數字化、數字業務化和數字化經營，全面形成數字金融核心競爭力。如加大互聯網、物聯網等信息通信基礎設施的創新應用，推動人與人、人與物、服務業態與場所的不斷演化，實現產品互聯、服務互聯、場景互聯、數據互聯，真正形成機構在線、員工在線、產品在線和服務在線，更好適應并服務客戶在線的趨勢；加強與平臺經濟、產業互聯網、政務互聯網的連接，解決痛點難點，致力于實現“行業+金融”的更好結合；運用數字技術洞察和引領客戶需求，提供個性精準、極致體驗、主動響應、雙向互動的一體化服務。

以體制機制創新激發內生動力。按照市場和客戶需求邏輯，建立“敏前臺、強中臺”的組織架構體系，前臺以市場和客戶需求驅動，敏捷靈活響應；中臺以服務賦能為使命，為前臺提供強大支撐。建立科技與業務融合的敏捷創新機制，通過制度創新激發金融活力。培養金融數字化人才隊伍，提供堅強人才保障。

合法合規運用數據

遵循和敬畏金融規律。深刻認識數字金融風險有別于傳統金融風險的特征。數字金融背后是龐大、復雜、相互關聯的信息系統，客觀上造成了更大的復雜性；數字金融使得各類市場主體可以跨越時空限制，在不同領域、不同市場開展多元化金融業務，跨界混業的場景金融特征更加明顯，使得風險的跨界傳染性提升、交叉感染的范圍更廣，殺傷力也就更大；數字金融基于云計算、大數據等技術，具有高度依賴線上渠道、全時在線運營和持續積累數據等特點，客觀上極易引發操作風險、系統運行風險和信息安全風險。如果不對數字金融創新進行有效管理，及時校準糾偏，風險積聚、跨界傳染引起的市場沖擊動蕩將難以估量。

嚴守風險底線。深化人工智能、大數據、生物認證、區塊鏈、圖計算等在風險防控領域的應用，提升數字化風險防控能力。在產品創新過程中，既要打通場景落地的“最后一公里”，更要實現規劃統籌的“最先一公里”，做好創新發展與安全合規、信息保護的綜合平衡和系統考量。優化數字化商業模式，筑牢制度的“防火墻”，在精準營銷、自動化推薦、信息推送、數據合作中，合理合法合規地運用數據，發揮數據價值。同時接受充分的金融監管。遵守金融創新業態持牌經營，嚴格落實各項監管要求，促進數字金融的健康安全發展。

用數據重構業務流程

提升數據應用能力。要推進業務數據化，對全渠道服務觸點和經營活動中所產生的信息進行全量化采集、數字化處理、規范化定義，將其轉化成可以被記錄、存儲、追蹤和使用的數據資產。建立組織架構健全、職責邊界明晰的數據治理體系，制定統一數據標準，構建統一數據模型，強化內外部數據交互共享，有效破除數據煙囪，建立全景數據視圖，持續保證數據可信好用。要推動數據業務化，用數字化思維創新產品設計、重構業務流程，構建覆蓋前中后臺的數據驅動業務發展模式，提高大數據分析能力，利用數據發現商機、拓展客戶、識別風險、管控成本，推進業務、產品和服務創新。

搭建業務、數據、技術三大中臺。業務中臺提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的企業級業務能力，形成快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產品的敏捷創新。數據中樞平臺強化數據獲取、整合加工、分析挖掘、高效應用等核心功能，建設企業級數據支撐。技術中臺實現應用平臺化、組件化、模塊化、參數化設計，并快速供給人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力。

防范數據合規風險。高度重視數據運用過程中的技術安全和業務安全，在數據使用過程中做到標準化、規范化。完善數據合規體系，圍繞數據采集、確權、使用、流通以及增值利用等重要環節，建立全生命周期的制度保護，切實保護公民數據權利和隱私安全。

積極參與并服務國家級數字基礎設施建設。探索建立銀行業數據與外部公共數據、行業數據的交換機制、融合機制、信息安全保護機制。要進一步運用隱私計算等多方安全計算技術，促使數據可交換、可流通，逐步建立“數據不出行、信息可共享”場景生態，真正發揮數據要素價值作用。推動建立國家級的數據交易中心、征信服務中心、互聯網身份認證中心、風險監測中心以及生物特征信息庫，擴大基礎公共數據的有序開放，實現數據交易、數據價值有序流動，助力建設國家數據統一共享開放平臺。

（作者系交通銀行黨委委員、副行長）