近4萬個營業網點深度下沉，覆蓋全國99%的縣(市)；個人客戶數突破6億戶，超過中國人口的40%；管理零售客戶資產（AUM）超過10萬億元，較上年末增加8000余億元；個人存款占總存款比重88%，個人貸款占總貸款比重55.3%，零售業務收入在總收入中的占比為63.79%……

這是近期郵儲銀行年報中公布的一組數字。亮眼的數據背后，是該行加速新零售轉型的結果。當前，零售業務日益成為拉動銀行收入增長的重要引擎，而天然的零售基因和業務稟賦，一直是郵儲銀行的獨特優勢。龐大的網絡優勢和個人客戶資源，為該行零售業務發展提供了強勁的動力。

業內普遍關心的是，該行2020年將如何進一步發揮渠道布局優勢，深挖客戶“富礦”，打造零售業務新的增長極？對此，郵儲銀行在業績發布會上表示，“要用獨一無二的渠道布局優勢，用有溫度的服務，由常規客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經營轉變，激發業務發展的新動能。”

提升網點效能

推進線上線下渠道融合

隨著移動互聯網的發展和智能手機的普及，銀行大量業務由線下轉到線上，營業網點未來如何轉型成為業內關注焦點。

從郵儲銀行年報來看，該行正在推進網點系統化轉型，以提升客戶體驗、提高網點效能為核心目標，突出“智能化”“輕型化”和“綜合化”轉型方向，通過加強網點精細化管理能力，提升網點營銷服務能力、全業務服務能力、專業化經營能力和線上線下一體化的全渠道服務能力，加快推進網點向維護客戶關系、提供財富管理、滿足客戶綜合金融需求的“營銷服務中心”和“客戶體驗中心”轉型。

郵儲銀行著力通過科技賦能持續提升網點價值。2019年，該行建設客戶管理數據集市，提升客戶畫像精準度，實現對客戶的精細化服務；推進綜合營銷體系建設，加強條線協同和綜合營銷，拓展代理網點業務范圍，增強網點全業務服務能力；不斷優化線上交易渠道、建設商圈平臺，主動融入客戶生活場景，構建銀行、商戶和客戶的互動生態圈；加強客戶分層管理，在維護和服務大眾客戶的同時，積極構建本行財富管理體系，促進中高端客戶價值貢獻釋放；優化網點內外部設置，切實改善客戶體驗。

中金公司研究報告分析稱，郵儲銀行在挖掘現有網點和客戶價值上，存在明顯空間。在渠道上，通過“線上+線下”網絡建設和科技賦能，提升網點服務營銷能力，開展客戶全生命周期經營管理，并匹配合適的金融產品。尤其是提升代理網點的綜合服務能力，例如已在六個省份試點代理網點輔助小額貸款業務。

除通過科技賦能持續提升網點價值之外，郵儲銀行還不斷推進柜面業務分流、提高柜員綜合業務能力、優化柜面業務操作流程等多種措施。年報顯示，2019年，該行累計壓降臺席8515個，優化柜員5395人，其中3567人調整至網點營銷團隊。

依托遍布城鄉的網點渠道及客戶基礎，郵儲銀行不斷推進線上線下渠道融合。目前，該行已經建成并優化包括手機銀行、網上銀行、電話銀行及微信銀行在內的電子銀行渠道體系，不斷將金融服務的觸角延伸下沉。

截至2019年末，郵儲銀行電子銀行客戶規模達到3.18億戶，其中，個人網銀客戶數達到2.29億戶，手機銀行客戶數達到2.60億戶，手機銀行月活躍客戶數同比增長31.53%。電子銀行交易金額達到22.70萬億元，同比增長22.77%；其中，手機銀行交易金額達到7.09萬億元，同比增長22.03%。電子銀行交易替代率達到92.44%，較上年末提升2個百分點。

與此同時，郵儲銀行通過網點下沉，構建線上交易服務平臺，搭建起線上線下一體化服務網絡，為農村居民提供全方位、多層次的金融服務，提升農村基礎金融服務水平。

數據顯示，截至2019末，郵儲銀行在縣及縣以下地區共有網點2.77萬個，占全部網點數量的69.81%；在縣及縣以下地區配備自助設備9.82萬臺，助農金融服務點商戶7.61萬個。2019年，該行充分發揮網點深度下沉優勢，代收新農保574.45萬筆，交易金額20.89億元；代付新農保2.22億筆，交易金額336.61億元；代付新農合報銷及補助90.94萬筆，交易金額8.78億元。

重塑服務模式

激發業務發展新動能

2020年是我國全面建成小康社會和“十三五”規劃收官之年。而近期發生的新冠肺炎疫情，加速了人們生活方式的改變和商業模式的變遷，“倒逼”商業銀行加快業務轉型，重塑服務模式。

郵儲銀行在此次業績發布會上表示，要跳出傳統業務模式框架，在新技術賦能之下重塑業務形態。搶抓產業、工業等互聯網“下半場”重大發展機遇，融入客戶交易，將資金流向與客戶生產經營狀況深度結合；深挖B端、C端的場景建設，將金融服務無縫嵌入到教育、醫療、出行、政務、商貿等民生消費和企業生產場景中，滿足企事業客戶的多樣化需求。

去年一年，郵儲銀行以科技賦能助力業務轉型，加速業務形態重塑，其表現可謂亮點紛呈：全國推廣“郵儲食堂”，實名用戶規模達1138.71萬戶；加快發展線上貸款，自主開發的小額“極速貸”全年累計放款金額超400億元，貸款余額近300億元；全面推進與互聯網平臺業務合作，全年通過平臺合作放款近1000億元；建設開放式繳費平臺，重點拓展三線城市及以下地區民生服務領域，不到半年時間新增合作單位1300多家……

尤其在與互聯網企業的合作方面，郵儲銀行既秉承開放、共享的胸懷，也保持合作、共贏的信心。該行在業績發布會上表示：“我行擁有強大的網點體系和專業金融服務團隊，可以與互聯網企業攜手共建生態，用數據、場景、智能科技為線下網點、客戶資源和營銷體系賦能，促進線上線下融合，打造線下網點齊全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務體系，與合作伙伴共贏。”

新的一年，面對金融脫媒加快、利率市場化持續推進、同業異業競爭加劇的市場環境，全面駛入快車道的郵儲銀行將如何繼續開啟新動能？對此，郵儲銀行表示，將深入推進戰略轉型，持續深化經營體制改革和業務模式創新，加快構建差異化競爭優勢。

轉型發展方面，將持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系，堅決守住一張干凈、健康的資產負債表；將重塑組織架構，打造一流的公司治理能力；將拓寬選人用人視野格局，培養造就一批能夠在市場競爭與轉型發展中發揮引領作用的經營管理人才和專業技術人才。

科技賦能方面，全力推進新一代核心銀行系統建設，打造具有郵儲銀行特色的企業級信息化平臺；加快打造敏捷組織，建設敏捷系統，開展敏捷業務，全面實施敏捷開發，快速響應市場變化和客戶需求；加快建立線上線下融合、金融與非金融交互的生態圈，為遍布城鄉的企業和個人提供“隨時、隨地、隨心”的便捷暖心服務；與頭部互聯網平臺緊密對接，打造開放銀行，依托近4萬個網點打造星羅棋布的“微商圈”，實現廣泛而精準的獲客、活客和留客。

協同發展方面，依托中國郵政“普遍服務+寄遞+電商+金融”大協同體系，健全集團板塊協同工作機制，打造全場景全客群的獨特資源稟賦優勢，加快構筑具有鮮明特色的郵儲銀行“護城河”。

中金公司發布研報稱，郵儲銀行更大的價值將來源于改革轉型的紅利，即深入分析現有的網絡和客戶潛力，通過零售轉型、科技賦能和網點增效獲得更多收入，提高股東回報率，并且使業務結構更可持續。

2020年是郵儲銀行A、H兩地上市運行元年。該行表示，將繼續堅持高質量發展的經營理念，以客戶為中心，以價值創造為導向，全力推進轉型賦能、科技賦能、人才賦能、組織賦能，全面開啟現代化一流商業銀行的新征程。·廣告·