【摘要】傳統(tǒng)的信貸已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式，因而，家庭農(nóng)場(chǎng)在融資方面遭遇了諸多限制。“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，所具有的便利性、靈活性、無抵押等特點(diǎn)，與家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)契合，較大程度地滿足了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求，解決了家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  網(wǎng)絡(luò)貸款  家庭農(nóng)場(chǎng)融資     【中圖分類號(hào)】F724.6    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融和家庭農(nóng)場(chǎng)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、App等互聯(lián)網(wǎng)工具，可以實(shí)現(xiàn)投資、支付、信息中介和資金融通等業(yè)務(wù)的新型金融服務(wù)模式。網(wǎng)銀、寶寶軍團(tuán)，后續(xù)P2P、移動(dòng)支付等也都是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。P2P是英文“Peer-to-Peer”的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將小額資金聚集起來，并借貸給有資金需求的人群，而P2P平臺(tái)從中賺取一定利息差的一種民間小額借貸模式。P2P還有一種更廣泛的概念，泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，即借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。簡(jiǎn)單說互聯(lián)網(wǎng)金融是大概念，而P2P是其中的組成部分。這里的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是為不易從銀行取得融資的部分小微企業(yè)主或者個(gè)人等提供一條民間的渠道進(jìn)行融資，也可以為投資者提供一個(gè)投資門檻低、風(fēng)險(xiǎn)較低，然而收益比銀行存款高的投資渠道。

家庭農(nóng)場(chǎng)，這里是指主要收入來源為農(nóng)業(yè)收入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位的家庭成員的勞動(dòng)力。在研究中，家庭農(nóng)場(chǎng)一般具有四個(gè)特征：第一個(gè)特征是以家庭勞動(dòng)力為主。為他人勞動(dòng)的農(nóng)業(yè)和自己勞動(dòng)的農(nóng)業(yè)具有不同的結(jié)果，家庭農(nóng)場(chǎng)區(qū)別于工商資本農(nóng)場(chǎng)的雇工農(nóng)業(yè)。第二個(gè)特征是要具有一定規(guī)模，而規(guī)模上限為在現(xiàn)有基礎(chǔ)下，家庭成員生產(chǎn)能力所產(chǎn)生的最大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而規(guī)模下限是保障農(nóng)戶生活消費(fèi)的最低規(guī)模，以區(qū)別于小農(nóng)戶。第三個(gè)特征是家庭農(nóng)場(chǎng)注冊(cè)，家庭農(nóng)場(chǎng)型的農(nóng)業(yè)企業(yè)要進(jìn)行工商注冊(cè)，便于識(shí)別和設(shè)立專門的政策支持，同時(shí)方便政府的管理。第四個(gè)特征是具有穩(wěn)定性。穩(wěn)定性決定農(nóng)地的可持續(xù)利用和農(nóng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)的積累。家庭農(nóng)場(chǎng)穩(wěn)定性是必然要求的，要包括生產(chǎn)、規(guī)劃、融資、農(nóng)場(chǎng)繼承和品牌建設(shè)等一系列問題，以區(qū)別于兼業(yè)農(nóng)民和各種承包的短期行為。

家庭農(nóng)場(chǎng)最大特點(diǎn)就在于可以促進(jìn)新型職業(yè)農(nóng)民的培育和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)組織的發(fā)展，不僅僅保存著符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的要求和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，還戰(zhàn)勝了小農(nóng)戶生產(chǎn)的弊端，而這特點(diǎn)也是家庭農(nóng)場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)所在。除此之外，家庭農(nóng)場(chǎng)新模式的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在：激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收；減少耕地閑置，提高土地資源的利用率；吸收部分勞動(dòng)力，優(yōu)化人力資源配置；促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)發(fā)展可持續(xù)性等。

當(dāng)前，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與家庭農(nóng)場(chǎng)融資難問題的相關(guān)研究，主要集中在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融（或P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和家庭農(nóng)場(chǎng)融資兩個(gè)領(lǐng)域的單獨(dú)研究，將二者結(jié)合起來的問題研究還尚少。

傳統(tǒng)信貸制度與家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求不相適應(yīng)

由于家庭農(nóng)場(chǎng)模式的發(fā)展尚處于探索階段，有顯著優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，仍存在限制性因素。如土地規(guī)模細(xì)碎化導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)集聚難、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持不足和農(nóng)業(yè)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率低等，其中較為顯著的障礙是資金不足、融資困難。從傳統(tǒng)信貸的角度看，現(xiàn)存信貸制度對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資的主要制約因素是：

第一，傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求。一是傳統(tǒng)信貸不能滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特性對(duì)資金需求比較高的要求。家庭農(nóng)場(chǎng)是一種新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，不同于以往的普通農(nóng)戶，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上對(duì)資金的需求更高。但是，家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)不得不面對(duì)農(nóng)業(yè)先天劣勢(shì)、有效抵押資產(chǎn)不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題，因傳統(tǒng)信貸準(zhǔn)入門檻高，家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特性難以滿足銀行信貸資質(zhì)認(rèn)證的較高要求，這些困難都成為家庭農(nóng)場(chǎng)在融資環(huán)節(jié)面臨困境的直接原因。二是傳統(tǒng)信貸不能滿足家庭農(nóng)場(chǎng)較大規(guī)模的融資需求和較長(zhǎng)時(shí)間的融資期限。家庭農(nóng)場(chǎng)一般屬于集約化經(jīng)營(yíng)，需要一定規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)，具有較大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，同時(shí)需要先進(jìn)設(shè)備的購置費(fèi)、承擔(dān)較多土地流轉(zhuǎn)費(fèi)，因此具有一定規(guī)模的金融需求，以及需要較長(zhǎng)的融資期限。另外，家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)季節(jié)性劣勢(shì)、農(nóng)產(chǎn)品銷售劣勢(shì)等因素，都使得家庭農(nóng)場(chǎng)融資對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，并不符合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，家庭農(nóng)場(chǎng)融資也因此被排斥。而對(duì)于有足夠資質(zhì)完成銀行信貸資質(zhì)認(rèn)證的家庭農(nóng)場(chǎng)而言，能夠緩解其自有資金不足的問題。但就現(xiàn)有融資配套體系而言，并不能很好地適應(yīng)其需求。這體現(xiàn)為融資渠道過于狹窄，金融產(chǎn)品匹配度低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善等，這就需要一條適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)的民間融資渠道。

第二，現(xiàn)存信貸不適合家庭農(nóng)場(chǎng)，需要找到?jīng)]有抵押物的信貸。根據(jù)貸款用途進(jìn)行劃分，我國現(xiàn)在的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)主要有：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款等種類。現(xiàn)主要介紹兩種常用的現(xiàn)存信貸：第一種是流動(dòng)資金貸款，這是一種為了保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以正常進(jìn)行，滿足需求者在經(jīng)營(yíng)過程中的短期資金需求而發(fā)放的貸款。由于流動(dòng)資金貸款具有貸款期限短、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，并不適合家庭農(nóng)場(chǎng)這種以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的企業(yè)申貸。第二種是固定資產(chǎn)貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款，是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款這種業(yè)務(wù)看起來符合家庭農(nóng)場(chǎng)融資的需求，但是，固定資產(chǎn)貸款的申請(qǐng)條件要求是比較高的。而家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)，由于從事的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，受自然條件約束、市場(chǎng)變動(dòng)影響較大。所以對(duì)于銀行來說，給家庭農(nóng)場(chǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)是很高的，而且家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)并沒有高價(jià)值的抵押。目前現(xiàn)匯貸款和票據(jù)貼現(xiàn)可以滿足企業(yè)固定資產(chǎn)投資的需求，比如，滿足客戶外匯資金融資需求，企業(yè)流動(dòng)資金方面的需求等，但對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)來說并不太適合，家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要是在國內(nèi)進(jìn)行，所以一般不考慮這種貸款方式。

由此可以看出，傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求，需要尋找一種適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)的民間融資渠道；現(xiàn)存信貸不適合家庭農(nóng)場(chǎng)，需要找到?jīng)]有抵押物的信貸。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式因與家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)較為契合，能夠較大程度滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求，從而為家庭農(nóng)場(chǎng)的融資難問題提供了新的解決途徑。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有靈活、便捷、借貸門檻低等特點(diǎn)，能夠解決家庭農(nóng)場(chǎng)短期融資問題和實(shí)現(xiàn)無抵押借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)較大程度滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求，能夠緩解家庭農(nóng)場(chǎng)無抵押貸款和自有資金不足的問題。P2P指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。這是一種可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將小額度的資金聚集起來，借貸給有資金需求的人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它能很好地體現(xiàn)提高社會(huì)閑散資金利用率、發(fā)展個(gè)人信用體系或發(fā)展小微企業(yè)信用體系和滿足個(gè)人或小微企業(yè)資金需求這三方面的社會(huì)價(jià)值。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸，而且一般額度都不高，無抵押，完全是一種信用借貸，這與家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求達(dá)成共識(shí)。同時(shí)，由于家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)一般是由零散農(nóng)戶集合而成，它在組織結(jié)構(gòu)上具有集合性的同時(shí)又具有零散性，這種家庭農(nóng)場(chǎng)的模式正與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的便利性、靈活性的特點(diǎn)較為契合，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以較大程度滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求。

家庭農(nóng)場(chǎng)可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足融資需求，實(shí)現(xiàn)無抵押的舉措，但是家庭農(nóng)場(chǎng)要想更好地融入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，還需要依靠以下措施來解決無抵押貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款融資的問題：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸存在較高風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)很多，企業(yè)必須要客觀考察，多方比較，選擇實(shí)力雄厚，安全保障較多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；其次，家庭農(nóng)場(chǎng)具有集合性，規(guī)模不一，所以要根據(jù)企業(yè)自身的規(guī)模和具體情況來整體規(guī)劃融資方案；再次，通過對(duì)借款人的信用評(píng)估來進(jìn)行借款額度的限制。國內(nèi)主流的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大都采用這樣的操作模式，可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，比如利用房子、車子等物品進(jìn)行評(píng)估；最后，網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性容易產(chǎn)生欠款不還和欺詐的違約糾紛，導(dǎo)致借貸雙方無法認(rèn)證彼此的資信狀況，作為合作家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)來說，必須制定好以便規(guī)范管理的一套完備規(guī)則。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式需要進(jìn)一步完善，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者也需提高對(duì)P2P平臺(tái)的識(shí)別力

一方面，需要考慮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在家庭農(nóng)場(chǎng)中應(yīng)用時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)，確保家庭農(nóng)場(chǎng)無抵押貸款和融資正常進(jìn)行。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受外界影響，容易產(chǎn)生季節(jié)性波動(dòng)。所以，作為家庭農(nóng)場(chǎng)要考慮風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)企業(yè)自身的資金鏈運(yùn)作，要盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，做好財(cái)政預(yù)算和應(yīng)對(duì)策略。一方面，對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)來說，如果還沒有完全償付到期的還款，要對(duì)借款人產(chǎn)生逾期罰息以及逾期管理費(fèi)。然而違約后違約金額還是有一定的收回率，并不等于完全損失，同時(shí)還要承擔(dān)信用降低的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布的大量放貸人信息中可能存在擅自從事金融活動(dòng)者，會(huì)因?yàn)?ldquo;非法集資”、“非法吸引公眾存款”擾亂金融管理秩序而被追究法律責(zé)任，可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。這些情況都會(huì)間接或直接給借款人造成不好的影響，甚至無端對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的運(yùn)作造成較大的打擊。

另一方面，需要找到適合家庭農(nóng)場(chǎng)自身的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，確保家庭農(nóng)場(chǎng)融資到位和減小無抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。作為借款人的家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者自身應(yīng)該主動(dòng)應(yīng)對(duì)現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。首先，一定要學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，避免在融資過程中陷入違法的圈套之中。其次，要多方考察了解借貸的P2P平臺(tái)，如今的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多如牛毛，選擇實(shí)力雄厚、可靠的平臺(tái)。再次，必須具備理財(cái)知識(shí)、鑒別能力與社會(huì)常識(shí)，在選擇了好的平臺(tái)之后，要根據(jù)自身情況選擇合適的融資服務(wù)。最后，壯大自身發(fā)展，實(shí)行有效的生產(chǎn)營(yíng)銷策略，最大效用地使用貸款，并做好還款計(jì)劃，避免逾期還款、信用受損等風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué))

【注：本文系國家級(jí)2015年度大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練研究創(chuàng)新訓(xùn)練立項(xiàng)項(xiàng)目“家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)新機(jī)制相關(guān)研究”和華南農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生教育教學(xué)改革研究項(xiàng)目“研究生社會(huì)實(shí)踐能力提升途徑研究”的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①M(fèi)ertonＲ.C.,Bodie Z.：《Deposit Insurance Reform: A Functional Approach》，《Carnegie-Rochester Conference Series on Public Policy》，1993.

②和毅：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資發(fā)展思考》，《金融理論與實(shí)踐》，2013年第12期。

③江維國，李立清：《互聯(lián)網(wǎng)金融下我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資模式創(chuàng)新》，《財(cái)經(jīng)科學(xué)》，2015年第8期。

④Phillp Strallan，Jamesp Weston：《Small Business Lending and the Changing Structure of the Banking Industry》，《Journal of Banking＆Finance》，1998.

⑤嚴(yán)谷軍：《社區(qū)銀行與小型家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2008年第1期。

⑥萬芹：《家庭農(nóng)場(chǎng)融資問題研究》，《財(cái)務(wù)監(jiān)督》，2013年第17期。

責(zé)編/周曉燕     劉芋藝（見習(xí)）    美編/于珊

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個(gè)人轉(zhuǎn)載請(qǐng)回復(fù)本微信號(hào)獲得授權(quán)，轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必標(biāo)明來源及作者，否則追究法律責(zé)任。