“中國(guó)是反哺式的養(yǎng)老方式，養(yǎng)兒防老，老人的房子由兒女繼承也是天經(jīng)地義的，要打破這個(gè)倫理觀念很難。”中國(guó)社科院社會(huì)政策研究中心研究員唐鈞向記者坦言，“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”在很大程度上并不符合中國(guó)國(guó)情。

在記者的走訪中，九成以上受訪老人均表示，我國(guó)傳統(tǒng)觀念就是“養(yǎng)兒防老”和“家產(chǎn)傳后”，房產(chǎn)更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險(xiǎn)公司處理看起來(lái)很不靠譜，也容易使親人之間產(chǎn)生隔閡。

同時(shí)，記者走訪北京市多個(gè)小區(qū)發(fā)現(xiàn)，在接受采訪的幾十位老人中，幾乎所有子女在身邊的老人都不大愿意接受“以房養(yǎng)老”。至于空巢老人、失獨(dú)老人等特殊人群，目前北京市的一些城區(qū)已啟動(dòng)居家養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，一些老人在家門(mén)口即可享受專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，他們對(duì)“以房養(yǎng)老”也存在著諸多顧慮。

“對(duì)廣大公眾而言，基于‘家產(chǎn)傳后’的傳統(tǒng)觀念，房屋留給兒孫已經(jīng)有數(shù)千年的傳統(tǒng)，不能也不應(yīng)當(dāng)成為養(yǎng)老的主體工具。‘以房養(yǎng)老’真正的需求者應(yīng)當(dāng)針對(duì)老年貧困人群，如孤寡老人、近年來(lái)出現(xiàn)的‘失獨(dú)家庭’以及部分其他原因致貧者。特別是失獨(dú)家庭，單靠微薄的政府補(bǔ)助不足以慰藉他們的生活和心靈，如果‘失獨(dú)家庭’及孤寡老人這些社會(huì)弱勢(shì)人群有‘以房養(yǎng)老’的需求，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)予以支持，并在稅收、交易費(fèi)用等方面給予他們更多的優(yōu)惠和幫助。”中國(guó)政法大學(xué)法和經(jīng)濟(jì)研究中心教授胡繼曄向記者分析說(shuō)，和歐美國(guó)家住房反向抵押貸款目標(biāo)之一是解決老年貧困化不同，中國(guó)解決老年貧困化的主體還是政府主導(dǎo)的第一支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來(lái)還需要大力發(fā)展雇主和雇員共同繳費(fèi)的第二支柱——企業(yè)年金、職業(yè)年金。住房反向抵押貸款作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，只是解決老年貧困化的一個(gè)可能選項(xiàng)，只能為少數(shù)人的補(bǔ)充養(yǎng)老錦上添花，不可能也不應(yīng)該成為養(yǎng)老保險(xiǎn)的主體。

從國(guó)際上看，“以房養(yǎng)老”也算是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)。英國(guó)2012年新發(fā)放反向按揭1.75萬(wàn)單，占同期65歲以上老人比例不足0.2%。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在今年1月底的試點(diǎn)工作座談會(huì)上介紹，即使在開(kāi)展比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

房?jī)r(jià)難預(yù)測(cè)影響積極性

在住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推進(jìn)過(guò)程中，“房?jī)r(jià)”是永遠(yuǎn)也繞不開(kāi)的話題。有意思的是，在這個(gè)市場(chǎng)上，“以房養(yǎng)老”的供需雙方都覺(jué)得，參與其中不劃算。

每個(gè)月的5號(hào)，82歲的北京老人錢(qián)芬都要在保姆的陪同下，去銀行進(jìn)行工資的存儲(chǔ)等業(yè)務(wù)。即使兒女都在國(guó)外，這位老人依舊表示不考慮“以房養(yǎng)老”，原因是“我們的考慮很簡(jiǎn)單，就是保險(xiǎn)公司能給我們多少錢(qián)？就算我活到90歲，保險(xiǎn)公司最多給我們幾十萬(wàn)元，但那時(shí)候一套房子可能就值幾百萬(wàn)元了”。

年齡大的老人不接受，歲數(shù)相對(duì)小的老人也不“信任”這一保險(xiǎn)模式。

“現(xiàn)在房?jī)r(jià)已經(jīng)很高了，就拿我的這套學(xué)區(qū)房來(lái)說(shuō)，去年是每平方米7萬(wàn)元，現(xiàn)在已經(jīng)直逼9萬(wàn)元了，如果這套房子用來(lái)‘以房養(yǎng)老’,怎么評(píng)估？等我身故之后，是按照辦理時(shí)的房?jī)r(jià)還是身故時(shí)的房?jī)r(jià)？”今年61歲的北京市民趙凱擁有三套住房，其中兩套西城區(qū)的學(xué)區(qū)房、一套四環(huán)以里的住房。即使如此，上述問(wèn)題得不到解決，他表示“不敢‘以房養(yǎng)老’”。

查閱相關(guān)資料，記者注意到，為了解決房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)給參與“以房養(yǎng)老”的老人帶來(lái)的影響，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人抵押房屋增值采取兩種處理方式，即試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于保險(xiǎn)受益人。

一位不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士向記者坦言，“老百姓可能想的是漲價(jià)問(wèn)題，我們則需要考慮房?jī)r(jià)貶值。我國(guó)目前房?jī)r(jià)的絕對(duì)值已經(jīng)很高，在國(guó)家宏觀調(diào)控、限購(gòu)等房地產(chǎn)政策下，未來(lái)房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲的預(yù)期越來(lái)越大打折扣。在這種情況下，參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)如何根據(jù)每年評(píng)估分享增值收益，百分比是多少？房產(chǎn)收益還未兌現(xiàn)時(shí)一切還只是紙面財(cái)富，如何預(yù)料老年人身故最終處置時(shí)價(jià)值幾何”？

上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步分析說(shuō)，非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)則面臨更多的問(wèn)題——如何評(píng)估房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)的波動(dòng)？以什么樣的標(biāo)準(zhǔn)向老年人發(fā)放每月收益？老年人養(yǎng)老保險(xiǎn)以什么樣的利率水平償還？