加強行業(yè)自律，與監(jiān)管形成合力。行業(yè)自律與政府監(jiān)管相比自覺性更強、效果更明顯、作用范圍和空間也更大，可由政府牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)協(xié)會來實行行業(yè)自律。首先政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則，細化發(fā)展原則，界定經(jīng)營范圍，其次行業(yè)核心的企業(yè)必須要起到帶頭作用，積極參與協(xié)會并共同制定行業(yè)自律規(guī)范，最后由行業(yè)協(xié)會帶動所有參與的企業(yè)建立自我約束機制。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，充分貫徹和落實制定的自律公約、行業(yè)標準，要求會員們必須要履行自律公約、遵守行業(yè)規(guī)則，從而實現(xiàn)自我的管理，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭秩序，使得整個行業(yè)能夠保持健康有序的發(fā)展。目前，中國人民銀行已經(jīng)牽頭組建了“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行自律管理，2014年4月正式獲得了國務院批復。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度和強度在很大程度上要受到行業(yè)的自律程度高低的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律更是能影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的未來。⑦

加強準入監(jiān)管，實施許可證制度。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有建立一套比較規(guī)范的準入制度，要加強準入監(jiān)管就必須結合互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的性質，在借鑒傳統(tǒng)金融準入制度的基礎上建立相應的準入規(guī)則。應當分別從機構準入、業(yè)務準入、平臺準入和資格準入等方面加強監(jiān)管。對于設立互聯(lián)網(wǎng)金融機構要進行分類管理，明確發(fā)起設立的條件和標準；對于新業(yè)務開展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應規(guī)范其資金運作和銷售，并要求備案登記；對于平臺的安全標準，要有效設置安全防火墻，制定相應的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺技術規(guī)范和管理標準；對于從業(yè)者資格要求，要防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員道德風險，建立黑名單數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)金融準入監(jiān)管要逐步進行，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準入實施業(yè)務許可證制度，如中間業(yè)務許可證制度、基金銷售許可證制度、第三方支付許可證制度等，可以先頒發(fā)業(yè)務許可證給那些專業(yè)化程度較高且具有雄厚實力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，然后逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融準入的領域。

加快征信體系建設，加強信息披露。由于我國信用體制不完善，為了有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性和開放性帶來的風險，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度建設。建設完善的征信體系可采取建立金融信用基礎信息數(shù)據(jù)庫等手段，使交易各方參與者的信息都能夠透明化和對稱化。同時還要加強信息披露，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明度，避免監(jiān)管機構因信息缺失、無從了解風險和行業(yè)經(jīng)營狀況，要利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對象的信用狀況，使交易各方參與者都能夠有效評估風險。如第三方支付可對跨區(qū)域、大額和可疑的交易和賬戶建立不良信息數(shù)據(jù)庫，嚴防洗錢等違法犯罪活動；P2P融資平臺則可對多平臺惡性違約的借款人進行征信信息的共享，拒絕再次提供服務。⑧征信體系建設還要進一步采集、整理不良信息報送告知個人信息狀況和企業(yè)信用記錄，開展信用咨詢服務，采取信用認證、信用等級評估等多種方法為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性提供全方位保障。

積極探索補償渠道，加大消費者權益保護力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給大量小額投資者帶來了便利，但由于很多消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關投資策略和風險缺乏必要的認知進而損失嚴重，因此必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領域投資者和消費者合法權益的保護問題，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險補償制度和途徑。首先可以建立制度保障和補償渠道，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營行為；其次可以建立資金補償機制，計提相關保障資金；再次可以建立風險補償基金，多途徑籌資；最后還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融機構賠償和破產(chǎn)程序機制。此外，還應當積極加強消費者的投訴渠道方面的建設，可以設置網(wǎng)絡投訴平臺、電話投訴咨詢熱線，以及設立受理投訴的專業(yè)委員會等，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的自我保護能力和風險意識，構建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

嚴防網(wǎng)絡系統(tǒng)風險，加強信息安全監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息傳播和采集的規(guī)模及速度達到空前的水平，一定要嚴防網(wǎng)絡系統(tǒng)風險。網(wǎng)絡系統(tǒng)安全隱患使得消費者各類私密的交易信息在網(wǎng)絡傳輸過程中有可能被非法篡改或盜取，對消費者的金融隱私權造成嚴重損害。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)必須通過刪除或修改計算機設備的服務程序等辦法來解決其軟硬件方面的缺陷，防止來自網(wǎng)絡的惡意攻擊，嚴防客戶資金被盜用、資料被竊取。同時，還要防止企業(yè)內部人員私自竊取、販賣客戶信息、以及違規(guī)操作等，加強內部控制體系建設。此外，還應當提高計算機系統(tǒng)的關鍵設備的安全防御能力和關鍵技術水平，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權的、先進的信息技術設施。

結語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種風險，但從其發(fā)展歷程來看，這是一個必經(jīng)的發(fā)展歷程，其風險將會隨著監(jiān)管體系的逐步完善而降低。中央對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)度很明確，政府工作報告中提出要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制?？梢灶A見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將會逐漸步入正軌，互聯(lián)網(wǎng)金融將會更加有序發(fā)展。

（作者為北京航空航天大學經(jīng)濟管理學院博士研究生）

【注釋】

①霍學文：“關于云金融的思考”，《經(jīng)濟學動態(tài)》，2013年第6期。

②李文韜：“加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管初探”，《時代金融》，2014年第2期。

③于健寧：“我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對策”，《人民論壇》，2014年第3期。

④顏陽：“‘互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+虛擬運營商’創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)機會”，《中國金融電腦》，2014年第4期。

⑤周嫣然：“互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及其有效監(jiān)管”，《福建金融》，2014年第5期。

⑥林珍瑤：“互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展與安全規(guī)制研究”，《金融經(jīng)濟》，2014年第6期。

⑦李剛：“‘互聯(lián)網(wǎng)金融’發(fā)展現(xiàn)狀及安全問題淺析互聯(lián)網(wǎng)金融和它的安全‘心病’”，《中國信息安全》，2014年第11期。

⑧黃震，王興強：“第三方支付的法律風險及其防范機制構建”，《南方金融》，2014年第11期。

責編/韓露（實習）