第四，新興信貸供應體系發展的不確定性。隨著互聯網經濟的發展，一些新興的企業開始依托互聯網平臺涉足信貸消費供應體系。然而，由于法律體系的缺失以及互聯網監管的不善，本應對現有消費信貸供應體系提供良好補充的新興信貸供應體系存在著發展的不確定性，無論是消費者還是投資人都很難完全看好互聯網消費信貸供應體系的演進。

銀行消費信貸風險管理內部方面的問題。第一，銀行消費信貸風險控制的缺陷。風險管理組織是影響銀行在控制、管理信貸風險的重中之重。隨著信貸消費業務的提升，各銀行對風險管理的看法日益現代化，通過引進先進人才的辦法獲取寶貴的經驗，但就目前而言并未實現西方意義上的信貸體系，政府控制的管理環節冗余，權力機構部門管理職責不明確，技術的限制導致信息并不對稱，其結果造成銀行效率較差，銀行投資更為保守、謹慎。銀行管理薄弱致使潛在風險增大，銀行管理水平不高，信貸管理經驗不足。

第二，銀行個人信用評分系統形同虛設。我國商業銀行因個人消費信貸部分學習了西方先進經驗，通過采取判斷式信用評分的方式取得信用峰值。然而截止目前，中國個人信用評級體系商業貸款的評分機制飽受制約，關鍵部門沒有收集信息的權利。只有在某些情況下才能獲得客戶的信用情況，而具備收集信息的部門，如貸款人以外的存款消費信貸條件，則無法參與貸款。并且，公共事業的個人信用信息支付等方面很少涉及。而且這種評分方式很主觀，一些信貸員只是憑借自己的意向來進行評分，并不能完全準確地評價出客戶信用等級，并且這種資信評級方法只關注了客戶目前的狀況，無法令其參與對于具備流動性的股票、債券和其他資產，以及缺乏對未來收入影響的制約，事實上，消費者對未來預期收入影響是重中之重。

第三，缺乏完善的風險管理團隊。我國商業銀行的風險管理人員一般都為“半路出家”的其它專業人員，缺乏專業化的培養，在職責上缺乏必要的分工，加之存在權力尋租傾向，必然會影響到評估結果的風險管理水平的最終結果。同時，銀行在風險經理等風險人員的制度規定方面執行力度不夠，約束力不足，是造成信貸專業能力不能提高的又一重要原因。

第四，信貸風險管理意識跟不上新時期要求。銀行對信貸風險重視程度不夠。從利益上講，各個銀行都覬覦誘人的個人信貸收入，為了加大爭奪消費信貸市場的能力，某些銀行放寬了放貸標準，甚至為了獲得更多的利潤，對支行或者分行下達放貸指標。

加強消費信貸風險防范的建議

完善數據庫，健全信用體系。我國商業銀行可以在實行存款實名制的基礎上實現商業銀行間的行際聯網，建立個人信用體系，使銀行能夠掌握個人的真實信用信息，從而建立個人信用記錄。個人信用制度要能順利建立起來，我們應該有步驟、有計劃地進行，而不是一蹴而就。從經濟發展角度講，當地個人消費信貸發展水平較高的地方，信用制度建設就比較順利。因此信用制度建立要分步進行，依次推開。

構筑多樣化的消費信貸供應體系。為了減少商業銀行消費信貸風險，我國應出臺一些措施，鼓勵新型的私人銀行參與到消費信貸業務的浪潮中來，充分利用社會閑散資金。以招商銀行為首的股份制商業銀行，雖然在消費信貸領域與傳統銀行具有較大差距，但是可以利用自身靈活多變的優勢，關注產品創新和提高服務水平，進一步挖掘消費市場的潛力。另外我國應借鑒歐美等國家關于消費信貸機構設置，如將信用合作社、財務公司、人壽保險公司等納入到消費信貸供應體系當中，構筑多樣化的消費信貸供應體系有利于分散商業銀行的信貸風險，商業銀行還可以通過向其他消費信貸機構銷售消費信貸降低風險。

值得注意的是，近年來，一些互聯網企業利用網絡平臺涉足消費信貸供應體系，如京東的“白條”等，開始在消費者的經濟生活中嶄露頭角，在快捷與便捷方面提供了超乎普通銀行信貸的服務。但由于受到現行法律的影響，不確定性明顯。因此，作為市場管理者的政府，需要切實將新興消費者供應體系融入到傳統信貸供應體系中來。

完善銀行內部信貸風險管理體系。如果貸款人有抵押物時也應審核個人收入情況，降低因抵押物貶值給銀行帶來的風險。在重點產品市場建立預警及政策調整機制，制定有效的區域性產品政策。銀行放貸之后，應積極關注客戶的還款動態，有拖欠情形應查明原因，對有還款能力而故意拖欠者，應及時通知，并加逾期貸款罰息，有抵押物的應加以處理，或者采取法律途徑解決。

改善銀行個人信用評分系統。結合我國消費信貸的實際情況，建立適合我國應用的個人信用評分系統，以更好地反映客戶資信水平。值得注意的是，銀行不應該將信用評分系統作為信貸決策唯一的標準，因為不同的評分機構得出的結論可能存在差異。因此，銀行可以對得分較低的客戶加大擔保和抵押的力度，對得分處于中游的客戶采取其他措施進行核實。

進一步強化風險管理團隊。第一，提高風險團隊的數量。很多商業銀行分行都提出風險專業人員、風險經理不足的問題，紛紛反映總行關于風險經理等風險人員的制度規定在分行層面執行起來約束力不強，有的分行更要求中后臺人員下基層，造成本來就緊張的崗位出現空缺的風險。針對這一問題，我們應明確風險管理人員專業配置，組建專門風險管理團隊。同時對風險人員配備情況進行監督檢查，將內在風險降低到最小。第二，增強風險團隊的獨立性。由于考核機制、團隊歸屬等問題，風險團隊的獨立性不足，這些問題在支行、二級分行等一線更為突出，建議對關鍵風險崗位如有權人、風險經理統一實行上級派駐制，考核關系歸上一級機構。第三，保障風險團隊的穩定性。整個風險團隊的穩定性嚴重不足，有分行形容“低級別的評審人員如同秋天的落葉，別的行吹風就走”。目前的專業職稱評定相關具體標準不太合理，過分強調行內經驗。針對這一現狀，我們應該靈活處理，根據具體情況作出相應規定，而不應該一刀切，要將激勵機制與懲處機制同步發展。

（作者單位：河北大學經濟學院，河北金融學院；本文系“外貿企業出口風險與防范對策研究”階段性成果，項目編號:1408008）

責編/豐家衛（實習）