村鎮銀行的可持續發展策略

SO策略：把握內部優勢，利用外部機會。第一，為了充分發揮村鎮銀行產權制度的優勢，就應該從外部引入產權市場，確保產權能夠順利進行流通轉讓。首先，政策性金融機構應作為戰略投資者選擇力量薄弱的村鎮銀行進行扶植，為村鎮銀行搭建好業務平臺。其次，村鎮銀行的主要發起人要規定其按現代產權制度的標準來打造村鎮銀行，創新管理體制，并“做大”、“做強”村鎮銀行。最后，村鎮銀行在經營達到成熟穩定期后，就應該允許其股權轉讓，既可滿足其主要發起人以轉股方式兌現創業紅利，也可調動民間資本控股和經營村鎮銀行的積極性。

第二，村鎮銀行應抓住農村金融市場資金供不應求和舊有農村金融“偏農”的大好契機，在充分吸收國外微型金融機構的成功經驗基礎上創新。村鎮銀行額度較大的貸款，應該有擔保抵押，但要創新抵押的載體，應準許將宅基地、土地使用權、經濟林木、農機設備、保單受益權等進行抵押，以此降低貸款門檻，對于小額信用貸款，要在貸款規模、利率、期限上堅持“小、低、短”的多樣化特點，實行信用貸款的“五戶聯保貸款制度”、“中心會議”、“分期還款”、“動態激勵機制”等等，以此降低信用風險，提高還貸率。

ST策略：發揮內部優勢，抵御外部威脅。第一，村鎮銀行應該發揮商業金融的市場化優勢。合理引入產權市場推行股權多元化和改善公司治理結構；有效利用勞動就業市場，通過高薪招聘等方式，對從業人員實行目標管理，建立合理、有效的考核評價機制，推行市場化的用工制度；充分利用金融產品和服務市場，積極引進和創新適應農村市場需要的金融產品，努力改善金融服務。同時，要把民間金融的本土化優勢和商業金融的市場化優勢有效結合起來，多設立一些流動性營業服務網點，優先發展抵押擔保貸款、聯保貸款、關系貸款、“農戶+企業”貸款等。

第二，針對農村同業金融機構之間的激烈競爭，村鎮銀行應優化其客戶選擇。篩選出產品有競爭力、市場效益高、信用良好的微小企業客戶和有信用、有項目的優質農戶，為其提供個性化、差異化、便利化、流程化的服務，要從為客戶提供單個的產品服務向提供解決方案和綜合化服務轉變，圍繞目標客戶進行深度挖掘，針對不同的客戶提供不同的解決方案和綜合化服務⑤。

WO戰略組合：減少內部劣勢，抓住外部機遇。第一，為了提高村鎮銀行的業務水平，村鎮銀行要增加自身存款量，要充分利用各種媒體和平臺，向公眾宣傳設立村鎮銀行的支農政策，介紹經營的業務和風險狀況，引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。同時，在成本可算和風險可控的前提下，村鎮銀行應推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品，推出“特色投資項目”信貸和增加消費信貸品種，并提供包括保險、個人理財、代理、信息咨詢等在內的中間業務，增強贏利能力。

第二，政府應支持村鎮銀行的發展。首先，擴大對村鎮銀行的優惠政策，減免營業稅和所得稅，禁止有關部門向新設立的村鎮銀行亂收費和亂攤派，對如期開業的村鎮銀行進行資金獎勵。其次，應為村鎮銀行建立存款保險制度，消除存款人的存款顧慮，并支持村鎮銀行向人行再貸款或發行債券，同時將美麗鄉村建設、農田水利設施建設等資金存入村鎮銀行，并要求鄉鎮基層政府部門開設賬戶，以此增加村鎮銀行的資金來源。最后，主管部門應提高村鎮銀行向單一借款人或單一集團企業客戶的授信額度，幫助村鎮銀行拓寬服務領域和融資渠道，地方政府應積極向村鎮銀行推薦優質項目，提供優質信息，幫助和扶持村鎮銀行的發展。

WT戰略組合：減少內部劣勢，回避外部威脅。第一，應全面降低村鎮銀行的經營風險。首先，優化農村信用環境，村鎮銀行要建立完備的征信體系，把農村企業、農戶信用信息納入征信管理體系，并利用現代化的網絡平臺，對農村進行“誠信”教育，加快形成和發展農村的“誠信”文化環境⑥。其次，完善規章制度。應該盡快出臺地方農產品支柱產業的保險支持政策，實現保費補貼地區的全覆蓋。最后，村鎮銀行應建立全過程、全員參與的全面風險管理，以明確的風險偏好指導業務的開展，全面提高風險組合管理能力，加強信貸流程各環節的風險控制。

第二，要搞好村鎮銀行業務運作的保障體系建設，提升其業務能力。一方面，為村鎮銀行提供所需的齊全的配套設施，把村鎮銀行納入人行的支付結算系統，準許其參加同城票據的交換，完善村鎮銀行的信息系統建設。另一方面，要消除對村鎮銀行業務經營的限制，準許其進入全國拆借市場，保障其能夠直接在當地人行發行庫存取款，解決其會計科目如何設置、統計，如何歸屬及統計代碼編制等問題。

（作者為南陽理工學院國際教育學院副教授；本文系河南省科技廳軟科學研究項目階段性成果，項目編號：142400411012）

【注釋】

①范純，張自力，祝翠麗，夏溢：“基于SWOT分析的廣東村鎮銀行發展問題研究”，《南方農村》，2011年第2期，第66~70頁。

②王燦，劉璐：“基于swot模型的村鎮銀行可持續發展分析”，《金融經濟》，2012年第8期，第78~80頁。

③張弘：“村鎮銀行的SWOT分析及發展策略”，《商場現代化》，2010年第10期，第145~146頁。

④李薇：“孟加拉格萊珉鄉村銀行模式I到模式II的轉變及其對中國扶貧的啟示”，《中共濟南市委黨校學報》，2011年第2期，第27~29頁。

⑤高鈺：“基于SWOT方法探討我國村鎮銀行的可行性發展戰略”，《中國商界》，2009年第4期，第22~23頁。

⑥沈全峰：“探析村鎮銀行發展過程中的問題及建議—以郟縣廣天村鎮銀行為例”，《企業導報》，2011年第9期，第4~6頁。

責編/許國榮（實習）