發展養老商業保險，有助于實現政府責任與市場功能的有效均衡。

大力發展并完善基本養老保險和醫療保險制度，是近年來我國社會保障改革發展的重要舉措，并取得了重大成效。但受多種因素制約，多層次社會保險制度構建的發展步伐還相當緩慢。在國家的長期戰略定位中，必須強調社會保險與商業保險融合發展的戰略思路。

一是社會保險制度的可持續發展，需要加快推進多層次社會保險制度建設步伐，需要補充性養老保險，補充醫療保險和重大疾病保險的快速發展，以便提供多層次、多元化的保險保障服務，發揮靈活多樣的保險服務，更好滿足人民群眾日益增長的補充養老保險、醫療保險的服務需求。商業保險的靈活性、多樣性的專業管理服務和產品服務，可以拓展和延伸社會保險的服務范圍及服務功能。

二是破除養老保險雙軌制，也需要通過大力發展各類補充性的養老保險計劃，通過養老保險體系的制度優化，解決改革發展中的難題。構建多層次社會保障制度，有助于實現政府責任與市場功能的有效均衡，實現多方參與和有效的風險分散機制。在積極構建完善政府擔責的基本社會保險制度，努力實現制度全覆蓋和人員全覆蓋的同時，加快改革步伐，積極發展各類補充性的商業保險，以便提供更高保障水平、滿足多樣化的保險及服務需求。在強調政府責任的同時，發揮個人、家庭、機構等各責任主體的多層次社會保障制度中的積極作用和補充保障及服務功能。

三是需要重視發揮商業保險專業化網絡服務優勢，通過更加靈活便捷和周到的服務，彌補農村基層社保管理服務網點和服務能力的不足。商業保險可以提供包括社會風險管理服務，精算技術服務，費用核算服務，償付能力管理服務，社保基金投資管理服務，第三方管理服務等。在條件成熟的地區可以試點推廣商業保險機構在參與新農合、新農保管理服務方面的經驗，探索政府購買公共服務的新路徑、新辦法。

四是通過政府政策優惠、稅收優惠、金融貼息補貼等政策措施，鼓勵商業保險機構進入養老服務業。這是我國潛在社會需求巨大，亟待大力發展的新興服務領域。商業保險在養老保險、健康保險服務、住房養老等領域的潛在優勢有待發揮。可以彌補我國養老產業發展之不足，可以滿足人們日益增長的養老、健康的服務保障需求。

（作者林義，西南財經大學保險與社會保障研究中心主任，本報記者蔣云龍采訪整理）