10月19日上午，2024金融街論壇年會，以“推動養老金融高質量發展：全球發展與中國機遇”為主題的論壇召開，第十三屆全國政協委員會委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在論壇上發表演講。

鄭秉文提出，“養老金融”是以養老金增值保值、保障退休收入水平、滿足老年人金融需求、確保養老產業金融可獲得性為目的，為老年人提供的與“醫康養”相關的各類金融產品和服務活動，可以從個人養老金融服務、養老產業融資服務、養老金金融服務三個方面來解讀。

在個人養老金融服務方面，鄭秉文認為，老年人需要具備“醫康養”屬性的混合型產品。如何滿足老年人在長壽時代對“醫康養”混合產品的提供，如何把儲蓄產品、基金產品、保險產品三者融合起來，是養老金融對金融領域提出的新課題。

鄭秉文指出，在五大金融領域，保險業最容易提供“醫康養”混合型產品。他總結道，保險在介入“醫康養生態圈”中的十個領域中作出了杰出的貢獻：是新農合與城鄉居民醫療保險的有力承辦者、城鎮職工補充醫療和補充養老保險的積極運營者、城鄉居民大病保險的主辦者、長期護理保險服務的主要提供者、各支柱養老金投資的重要管理者、對沖長壽風險的保險產品發行者、防御老年人意外風險的堅強守護者、大杠桿降低醫療通脹率的市場撬動者、老年人“醫康養”綜合服務的產品生產者、“醫康養”一體化養老社區的集中提供者。

鄭秉文進一步分析道，按照上述保險業在“醫康養生態圈”十大領域中的產品屬性進行分類可分為三大產品系，第一至第五為“醫康養”的公共產品，對接社保制度；第六至第九是“醫康養”的大眾產品，提供小額保險和全產品線；第十是高端產品，為個人提供大額保險產品。“醫康養”高端產品投資大、周期長；公共產品“保本微利”有一定的公益性；大眾產品有一定的財政補貼，保費規模效應不明顯，但社會效益好。

鄭秉文指出，目前保險業在中國基本形成了“醫康養”的閉環生態圈，從參與基本社保到普惠型大眾產品，再到高端產品，成為長壽時代多層次社會保障體系的重要補充，在其他金融行業難以替代，充分體現了保險業的價值。他認為，長壽時代是“醫康養”產品的機遇，而低利率時代是對保險業挑戰；此外，在房地產市場收縮的大環境下，既是“醫康養”高端產品的機遇，也是保險業的挑戰。

因此鄭秉文認為，從完善產品線、產業鏈來說，上述保險業三大產品系非常重要；保司尋找突破口也很重要，“醫康養”產業合作形成規模，在產品供給端可打造一個生態圈，在消費端可以引導消費，也可以拉動需求。

鄭秉文談到，養老方式主要有居家養老、社區養老、機構養老三種，中國的養老重點還是居家養老，金融機構應該把養老金融的下一個重點目標向居家養老、社區養老去投放、去關注。鄭秉文判斷，未來的三個養老融合趨勢分別為：“居家+社區”養老融合趨勢，體現為社區為居家養老提供現場服務或上門服務；“社區+機構”養老融合趨勢”，特點是“保險養老社區”提供的大型一體化“醫康養”養老社區；“居家+社區+機構”養老融合趨勢。此外，鄭秉文還指出，機構養老社區化、居家養老社區化的融合趨勢，養老社區康養化、康養社區連鎖化的發展趨勢，保險入住門檻化，保司入場趨勢化的經營趨勢是三個特色。中國機構養老在硬件、服務標準化、“醫康養”結合等方面世界領先，但同時如何把這些轉化成居家養老能夠享受到的養老金融和“醫康養”產品的提供，是對養老金融的挑戰，也是對保險業的挑戰。

文章轉載自中國社科院世界社保研究中心公眾號