“預付消費”是一種先支付費用后使用服務的消費模式‌，廣泛應用于‌電話卡、‌電表、‌培訓、‌健身、‌美容美發、餐飲、共享單車等多個領域，據商務部測算，目前全國單用途預付卡各類發卡主體約1900萬戶，占商業預付卡的75%，年發卡規模超過15萬億元。這種模式允許用戶根據自己的需求提前購買服務或商品，然后在服務提供過程中逐步消耗所支付的金額。預付費模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風險和挑戰，需要消費者和商家共同重視。同時，更需要市場監管部門與時俱進，主動履職，提高智慧監管水平，確保消費者、商家合法權益，助力建設誠信有序的市場環境。

預付消費模式存在的問題  

近幾年，提供預付消費服務的商家可能因為各種原因無法完成服務或無法提供產品，“誘導辦卡”“霸王條款”甚至“存費跑路”等擾亂市場、侵害消費者權益的現象，成為全國消費維權投訴熱點、難點之一。預付消費涉及到消費者的切身利益，需要盡快完善相關法律法規，構建起政府主導、行業規范、企業商家擔主責、社會參與的多元共治體系，將預付消費監管真正落到實處，為消費者提供更加安全、可靠的消費環境。‌

建立“數智監管新模式”

現階段，對于預付費的管理沒有全國統一監管機制，各地監管主體不同、標準不一，管理與服務的平臺分散建立。預付費管理難，難在涉及多個部門、多個行業，針對預付費的管理職能有的歸口在商務部門、有的在市場監管部門，有的在城市綜合治理執法部門，需要加強統籌、組織和協調。

因此，利用區塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結合大數據分析、BI智能管理、AI預測等多種數字技術，聚焦預付費亂象拿出整體解決方案，構建預付費消費監管閉環，打造政府監管、行業聯管、銀行存貸服務、惠民利企的數字監管模式，全面監管全國全行業的預付費，確保消費者權益，督促商家合規經營，促進市場持續繁榮，促進就業和經濟發展，是可行的解決策略。具體從三個方面分析：

（一）消費者愿意預付費，是建立在對商家的信任基礎之上，構建全國統一的預付消費監管平臺，治理預付式消費亂象，能夠增強消費者信心。數字時代，用好數智工具，作為高效率低成本的提高治理能力的標準和典范，是提高國家治理能力的智慧抓手。預付式消費管理涉及多個部門、多個行業，應通過數字化手段高效協同各部門，做到預付消費監管透明化、公開化、全程化、預防化，讓廣大消費者放心儲值安心消費，讓經營者合法高效融資，讓銀行安全高效貸款，營造良好的經營環境。

（二）一是利于市場信任。類似淘寶早期的7天預存制度，破解了買賣雙方互不信任的難題，指數級提高電商交易總量。同樣的邏輯，構建全國統一的預付費國家監管平臺能極大提高廣大消費者的預存預付信心。二是利于市場繁榮。預付費是用戶便利消費便利結算的常見方式，通過構建全國統一的預付費國家監管平臺恢復并加強用戶信心，能夠正向推動常消費、多消費，促進市場繁榮。三是利于就業增長。消費者放心預存，促進消費、拉動就業。四是利于地方經濟。老百姓敢花錢、多消費，推動地方經濟發展。五是利于消費滿意度提升，構建和諧市場環境。

（三）“數智監管新模式”這一創新策略的提出，使政府行政監管不再是“事后監管”，與預付費通過銀行進行存貸服務分離，通過銀行對商家已吸納的預付費進行資金有效聯合監管，銀行通過信貸政策為“誠信商戶”配資可解決真正的需求與發展，避免不良商家套現、跑路等亂象。

預付消費數智監管建設的“五個實現”

針對預付消費監管痛點，建議在市場監管部門的統一推動下，由部委所屬國企牽頭開發建設預付消費交易監管一體化平臺，通過數字化再造預付消費流程，實現事先資金統一監管、事中交易多環節服務、事后聯動處置的全鏈條監管和服務，以期達到“五個實現”的目標。

實現全鏈條閉環監管。規定開展預付類經營活動要通過預付消費交易平臺，對入駐平臺商家進行備案。開設資金公共倉進行統一存管，當消費者完成單筆消費后，相應資金自動劃入商家賬戶，實現對預付卡備案、支付、兌付、售后等環節的全閉環監管。

實現多部門聯動監管。借助平臺數字化技術手段，市場監管部門橫向協同商務、教育、文化、體育、旅游、交通等多個部門，推動預付卡管理、商家運營管理、消費投訴維權、監管執法處置、行業統計分析等流程一體化，通過平臺實現信息線索的共享共查。

實現分類預警監管。根據水電燃氣、投訴舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數據，設置經營異常、糾紛異常、信用異常等不同的預警類型。根據預警類型將商家異常情況通過平臺推送給主管部門，前置風險預警，有效規避預付資金風險，并將預警信息同步向消費者發布“消費警示”。

實現利用平臺數據促進消費。為消費者設置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費評價等功能，豐富消費服務場景。通過平臺數據，動態推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，定期公布誠信排名，加強消費者與商家互動，升級消費體驗，拓寬消費選擇。

實現利用資金池扶持信用企業發展。針對信用良好，運營健康的企業，聯合銀行建立優質企業“白名單”，為預付費企業提供融資渠道和發展資金支持。

（作者：農工黨中央經濟工作委員會委員、農工黨北京市委會社法委副主任兼秘書長、中央財經大學政府管理學院兼職教授、中國計量大學客座教授 唐成）