《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》提出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。

專家認為，高效優質的普惠金融供給能夠通過對廣大中小微企業的支持促進市場繁榮。金融機構要持續深入探索普惠金融服務新模式、新路徑，破解中小企業融資難點和堵點，為推動實體經濟發展提供金融動能。

聚焦“雪中送炭”

“普惠金融更加聚焦‘雪中送炭’，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各群體提供適當、有效的金融服務。其中，小微企業、農民、城鎮低收入人群等是我國普惠金融重點服務對象。”南開大學金融學院金融研究所所長李全表示。

西南財經大學中國家庭金融調查數據研究顯示，普惠金融對農村地區、農業戶口、低社會資本、低人力資本、低物質資本、貧困線以下家庭的收入水平產生了更顯著的正向影響。

為積極推進普惠金融，今年5月份，國家金融監督管理總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確提出，普惠金融要雪中送炭、服務民生，促進全體人民共同富裕。銀行保險機構要公平對待各類所有制企業，持續加大對民營、小微企業和個體工商戶的金融支持。鼓勵開發符合小微企業和個體工商戶需求的產品和服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。積極服務鄉村全面振興，強化對高標準農田、種業振興、產業發展、農業基礎設施建設等的融資支持。

在政策引導下，商業銀行將普惠金融納入戰略規劃及重點布局。中國郵政儲蓄銀行加大了對特色農業支持力度。郵儲銀行廣東省分行積極推動廣東茂名荔枝產業發展。針對果農面臨缺乏抵押物等問題，該行聯合廣東省農業融資擔保有限公司推出“產業貸+農擔保證模式貸款方案”；與茂名市電商協會合作共建“茂名電商企業金融服務站”，為荔枝電商提供有針對性的金融貸款服務。截至5月末，郵儲銀行廣東省分行對荔枝產業累計發放貸款超7億元，同比增長21%。

浙江農商聯合銀行今年啟動實施了“高質量普惠金融助力鄉村全面振興行動計劃”，計劃未來5年新增1萬億元貸款支持鄉村全面振興。為解決農村農戶金融信息不對稱、金融需求滿足不充分的問題，浙江農商聯合銀行轄內文成農商銀行通過升級迭代整村授信工程，提升農戶貸款授信的覆蓋面，實現農戶小額普惠貸款授信全覆蓋。目前授信金額70.7億元，授信戶數12.8萬戶。

城市商業銀行也積極細化金融服務。在浙江省臺州市路橋區路北街道，臺州銀行商海街支行通過走訪企業，為企業量身定制綜合金融服務方案。不僅提供了低息的流動資金貸款，還結合企業的實際需求推出承兌匯票等一系列金融服務產品。臺州銀行商海街支行行長李昌軍表示，將繼續通過定期走訪企業的方式，深入了解企業的實際需求，不斷創新金融服務方式，幫助企業解決資金短缺等問題。

“未來，銀行業要錨定‘增量、擴面、降價’三大方向進一步發力，穩妥合規開發更加符合小微企業主、個體工商戶和農戶等生產經營特點和發展需求的產品及服務，探索建立保障普惠金融可持續發展的長效機制，以商業可持續性推動普惠金融可持續發展。”中國銀行研究院研究員李一帆表示。

運用科技賦能

2024年一季度末，我國普惠小微授信戶數達6201萬戶，同比增長7.5%；普惠型小微企業人民幣貸款余額33.41萬億元，同比增長20.3%，遠高于各項貸款平均增速。除了監管政策的推動外，普惠金融的快速增長還與金融科技的應用有關。

普惠金融與人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等先進技術交叉融合，拓寬了對企業進行風險評估的信息渠道來源，保證信息真實性，提高風險定價效率和可靠性。“發展普惠金融，如果仍然通過鋪機構、拼人員等傳統手段，不僅費時費力，而且也難以滿足金融消費者日益增長的新需求。”招聯首席研究員董希淼表示，金融機構應深度運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，持續提高首貸、信用貸款比例，并進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本，提升用戶體驗。同時，借助小微擔保體系建設和農村征信體系建立，探索適合小微和“三農”業務的數字化風險管理體系。

專家表示，金融機構要加快自身組織變革，持續優化體制機制，進一步建立健全專門的綜合服務機制、資源配置機制、風險管理機制、考核評價機制，不斷提升數字普惠金融服務效能。

目前，商業銀行正積極創新探索數字普惠金融模式。建設銀行以手機APP和應用小程序為載體，實現小微企業貸款全流程網絡化、移動化、自助化，通過數據整合、在線審批，讓客戶在線上實時獲得貸款審批額度。在浙江省嵊州市鹿山街道金融服務工作站，建設銀行針對轄區內小微企業推出“小微快貸”等貸款產品。貸款產品運用互聯網+大數據技術，實現“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費的信貸模式，較快地提高審批效率。

在浙江省三門縣健跳鎮，浙江農商銀行系統轄內三門農商銀行與當地農業農村部門搭建“鮮甜e塘”數字化平臺，探索“一鍵直達”全產業鏈貸款模式。“用戶只需在線上進行操作，系統就會根據錄入的信息，自動匹配貸款額度、利率，客戶經理會在第一時間‘接單’，做好貸前準備工作。”三門農商銀行副行長王智俊介紹。

針對農村金融工作中的難點，專家表示，可利用金融科技賦能農村金融服務體系。“通過加速推進數字技術應用，運用金融科技降低農村金融服務成本和風險，推進農村數字普惠金融服務?？杉訌娚孓r融資數據服務庫建設，梳理、匯集、清洗農業農村大數據，加快探索現代信息技術賦能農村金融的途徑。”中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員謝玲紅表示。

打通堵點難點

推動普惠金融提質擴面還需打通堵點難點。

當前，信息不對稱是導致銀行開展普惠金融信用風險偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。“現階段我國征信體系仍有待進一步完善，主要表現在部分中小微企業、低保人員等機構或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統中沒有借貸記錄的用戶數量龐大等，這制約了普惠金融的進一步發展。未來，繼續擴大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統信息質量，不斷完善征信體系，是發展普惠金融的重中之重。”李全表示。

發展普惠金融，需要加強金融基礎設施建設，為商業銀行開展普惠金融提供便利條件。“要加快推進市場化信用信息整合和共享，打破‘信息孤島’現象。同時，進一步優化農村普惠金融基礎設施與生態體系建設。通過向各類機構提供更加高效、低成本的金融基礎設施，顯著地降低運營成本。還應進一步加強普惠金融法治建設，不斷優化普惠金融發展的制度環境。”董希淼表示。

普惠金融發展關系國計民生，要進一步完善普惠金融的頂層設計和制度安排。“要健全完善普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務的銀行機構給予一定稅收優惠；通過定向降準、再貸款、再貼現等工具，加大對普惠金融機構流動性的定向支持，降低金融機構服務成本；加快完善政府主導的小微信貸擔保體系，進一步改善普惠金融風險補償環境和風險分擔機制。”李全說。

“在服務機制上，推動形成以信用為基礎、以抵押為補充、以擔保為支撐的授信服務機制。在信用體系上，完善資產資源抵押、信用數據共享、農業擔保分險的增信體系。在金融產品上，持續豐富以信貸、保險為核心，服務農村全域、農業全鏈條、農民全主體的高效便捷的金融供給。”謝玲紅表示。

專家表示，做好普惠金融領域的風險化解工作需要財政、貨幣、產業、社會保障等政策協同。在財政層面，對普惠金融機構和社會困難群體給予稅收優惠、財政補貼，保持其現金流穩定和持續經營能力。通過政府投資等方式，完善普惠金融基礎設施建設，降低普惠金融機構成本；在貨幣政策方面，通過再貼現、定向降準等貨幣政策工具，定向調控金融機構開展普惠金融服務的成本，確保金融機構穩健經營；在社會保障方面，發揮社會保障的“穩定器”作用，加大對社會困難群體的保障力度，降低違約風險；在產業政策方面，做好普惠金融發展規劃的頂層設計，健全行業發展長效機制，確保行業可持續發展。