中國聯通西單營業廳的一名工作人員正在展示可以支持數字人民幣在無網無電環境下支付的超級SIM卡。 新華社記者 吳 雨攝

國家金融監督管理總局近日印發了《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），對總局系統和銀行保險機構統籌做好“五篇大文章”提出明確要求，進行全面部署。

《指導意見》在數字金融領域提出明確目標，要求銀行業保險業數字化轉型成效明顯，數字化經營管理體系基本建成，數字化服務廣泛普及，對數字經濟發展提供有效助力。數字化監管架構流程基本建成，監管數字化智能化水平大幅提升。

專家表示，數字金融作為金融服務創新的重要力量，可以提高金融服務效率、推動金融普惠、促進金融創新和提升風險管理能力，對實體經濟的高質量發展具有重要價值。

引導機構加快轉型

將前沿金融科技成果融入日常生活中，讓發展成果惠及每一個人，是數字金融的初心所在。對銀行機構而言，在此前缺乏數字工具的時期，提供服務主要依賴于物理網點布局，這在一定程度上導致了資源分配不夠均衡。偏遠地區或農村由于地理障礙和人口稀疏，往往難以享受到充足的銀行服務，造成了金融資源獲取的困難。

通過發展數字金融，上述問題將得到有效緩解。例如，中國建設銀行將數字化作為底層經營邏輯，積極推動服務模式數字化轉型，真正實現“以用戶為中心”，讓數字金融發展成果賦能人民群眾美好生活。著力打造“裕農通”特色品牌，為農民提供集金融服務、智慧村務、便民事務、電子商務于一體的綜合化服務，助力鄉村金融資源有效觸達和公平覆蓋，讓億萬農民足不出戶就能享受到便利金融和非金融服務，為鄉村振興注入新活力。

不只是銀行機構，國內不少保險機構近年來也在加快“保險+科技”改革步伐，借助新興科技力量，實現高質量發展。業內人士表示，數字化轉型已成為保險行業發展的必然趨勢。

平安健康保險近日打造“3+3+3”全域架構體系，并上線了全棧自研分布式保險核心系統。據悉，平安健康保險搭建的全新一代全域架構體系，從底層基礎應用標準和設施、中層通用商業能力到頂層應用平臺，全方位打通前中后臺支撐體系，新產品開發上線周期最快由50天縮短至1天。同時，業務組織變革調整，通過平臺配置新組織的角色和權限即可快速自動適配業務操作要求，為健康險行業數字化轉型發展積累了經驗。

“數字金融有利于推動金融業高質量發展已經有很多討論，并達成共識，我國在發展數字金融上成效顯著。”中國人民大學國際并購與投資研究所所長、財政金融學院教授汪昌云表示。

“金融‘五篇大文章’相互聯系，科技金融作為‘五篇大文章’之首促進產業和經濟的轉型，數字金融則為其他方面提供了重要支撐。”徽商銀行首席信息官王勇在中國人民大學首屆深圳金融論壇之“平行論壇：數字金融與高質量發展”上表示。

《指導意見》指出，聚焦效能和安全促進數字金融發展。數字金融要把握機遇、重視安全，提高金融服務便利性和競爭力。積極引導銀行保險機構數字化轉型，提升數字化經營服務能力，強化業務管理、改進服務質量、降低服務成本。

在清華大學五道口金融學院金融安全研究中心主任周道許看來，數字金融作為金融與數字化技術交融的結晶，不僅延續了傳統金融服務的核心功能，更在解決實體經濟中的融資難題、服務覆蓋不均和風險管理不足等方面展現出其獨特優勢。

助力數字經濟發展

2024年《政府工作報告》提出，大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力。推動產業鏈供應鏈優化升級，積極培育新興產業和未來產業，深入推進數字經濟創新發展?！吨笇б庖姟芬蔡岢?，以數字金融創新鞏固拓展數字經濟優勢。

徽商銀行深圳分行黨委書記、行長洪偉認為，數字金融作為新金融形態，正深刻改變著金融產品和服務模式，與數字經濟發展相適應，助力經濟社會高質量發展。

近年來，我國數字經濟快速發展、成效顯著。數據顯示，2023年我國數字經濟保持穩健增長，數字經濟核心產業增加值占GDP比重達到10%，數字基礎設施不斷擴容提速。

專家表示，新質生產力以創新為主導，涵蓋“新制造”“新服務”與“新業態”，而生產性服務業作為“新服務”的重要組成部分，對于提升產業鏈水平、增強國際競爭力具有重大意義。

在數實融合趨勢下，打通產業端到金融端的鏈路，加速推動產業數字化、貿易數字化和金融數字化融合發展是必然趨勢。產業互聯網作為數字技術的融合應用，為生產性服務業的創新發展提供了強大動力，有助于實現業務流程和生產力的高效重組。在金融服務方面，通過產業互聯網平臺，可以為中小微企業提供更精準的金融服務，降低融資成本，進而促進整個產業鏈的健康發展。有效解決當前中小微企業融資難、融資貴的問題。

在供應鏈金融方面，業內專家認為，從供應鏈金融1.0到即將到來的供應鏈金融4.0，每一次升級都標志著金融服務與產業鏈融合的深化。未來的供應鏈金融能夠以產業互聯網為基礎，為中小微企業構建完整的信用畫像，提供更加便捷、精準的金融服務。

守牢金融風險底線

做好數字金融大文章，需要從根本上把握好數字金融價值與安全的“蹺蹺板”。國家金融與發展實驗室副主任楊濤表示，近年來，金融基礎設施的安全性一直是各國監管者關注的核心問題。在我國，無論是對標國際規則還是結合國內實踐經驗，安全性已經成為金融基礎設施建設的“安身立命之本”。

數字化對金融基礎設施的影響深遠而復雜，也是發展數字金融的核心內容。楊濤認為，為了更好地構建自主可控安全高效的金融基礎設施，需全面梳理其戰略內涵與重點。例如，為了促進支付清算基礎設施高質量發展，需要保持規則自主、網絡自主、技術自主、品牌自主、功能自主，以強化其穩定性、韌性和服務能力，提升核心競爭力。

《指導意見》指出，加強數據安全、網絡安全、科技外包等風險管理，防范新技術應用帶來的風險，提高運營韌性。鼓勵科技領先金融機構向中小金融機構輸出風控工具和技術服務。大力發展移動互聯網終端業務，拓展線上渠道，加強線上線下業務協同。健全適應數字化時代的金融監管體系，增強數字化監管能力和金融消費者保護能力。

國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，《指導意見》堅持守正創新，風險可控。強化科技引領，充分發揮創新對新質生產力的主導作用，在市場化法治化軌道上推進金融創新。統籌發展與安全，堅持金融創新必須在審慎監管前提下進行，穩中求進，守牢金融風險底線。

“數字金融應以服務實體經濟為根本宗旨，以自主創新為高質量發展的內生動力，并以不發生系統性金融風險作為不可逾越的紅線。”周道許表示，在此基礎上，還需堅持完善法律法規和監管機制、加強數字基礎設施建設、提升從業人員素養、完善公眾教育、提升國際影響力5項關鍵任務。

中國互聯網金融協會法規咨詢部（研究部）主任肖翔認為，新階段做好數字金融大文章需破解諸多難題。不同類型規模金融機構轉型不平衡，需要通過科技為金融機構賦能、建立產用對接平臺、依托行業協會抱團轉型等方式幫扶中小金融機構推進數字化轉型。同時，數字金融素養建設有待進一步發力，“一老一少”兩類群體是金融教育重點，可通過創新數字化工具、建立監測評估機制等多舉措推進數字金融素養建設。

此外，金融數據融合應用與保護較難兼顧，需從強化數據能力建設、運用隱私計算技術、深化數據綜合應用、完善數據安全保護等方面發力。還要注意到，金融黑灰產活動呈現出專業化、規?；?、組織化等新特點，對行業正常秩序和消費者保護造成沖擊，還需政產學研多方協同治理，共同營造健康平衡的數字金融生態。