信用報告如何影響經濟生活（政策解讀·問答）

信用報告是反映個人和企業信用行為的“經濟身份證”，征信系統是國家金融基礎設施的重要組成部分。信用報告對我們的日常經濟生活有哪些影響？個人和企業應該如何查詢信用報告、維護好征信權益？針對社會關注的問題，記者采訪了中國人民銀行征信管理局有關負責人。

查詢信用報告已成為信貸評審流程必要環節

問：當前征信業發展狀況如何？對個人和企業有哪些影響？

答：截至今年3月末，我國金融信用信息基礎數據庫接入商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業務的法人機構6124家，累計收錄11.6億自然人、1.3億戶企業和其他組織的信息，已成為全球覆蓋人數最多、收錄信貸信息最全的征信系統，2023年全年提供了近53億次的查詢服務。中國人民銀行根據市場需求，結合個人信息保護等相關要求，先后批設了2家個人征信機構。2023年，2家個人征信機構提供信用報告、信用評分、反欺詐評分等各類征信服務420億次，149家備案管理的企業征信機構提供各類征信服務223億次。

征信業是市場經濟中提供信用信息服務的行業。如今，查詢數據庫的信用報告已經成為金融機構信貸評審流程的必要環節，在金融服務實體經濟中發揮了征信主渠道作用。企業、個人的信用報告等征信產品，為交易一方了解對方的信用狀況提供便利，有助于實現信用信息的依法共享與應用，進而緩解信息不對稱問題，提高資金使用效率、優化營商環境。

個人不良信息保存期限為5年

問：哪些行為會被記入個人和企業征信記錄？

答：企業和個人信用報告一般包括用于識別判斷企業和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

金融信用信息基礎數據庫采集的信息主要包括：

一是基本信息，包括個人身份、居住、職業、配偶等信息，企業注冊信息、主要出資人信息、主要高管人員信息等。

二是信貸信息，除各類貸款外，還包括個人信用卡、企業銀行承兌匯票、企業信用證、企業保函、信用保證保險墊款、融資融券、對外擔保等信貸信息。

三是其他相關信息，包括企業行政許可和處罰信息、人民法院失信被執行人信息、水電煤氣等公用事業信息等。

信用記錄是信息主體過往信用交易活動的客觀記錄，既包括按時償還貸款、履行合同約定等正面信息，也包括貸款逾期、違反合同約定、行政處罰等不良信息。《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

問：如何避免產生不良征信記錄？

答：一是合理借貸，個人和企業在申請信貸業務時，應當綜合考慮自身收入和負債情況，量力而行，合理借貸，避免超負擔能力的過度負債；二是及時足額還款，按合同約定，足額還款，避免因晚還、少還，導致產生不良信息；三是妥善保管個人證件或企業執照等證件，防范被他人盜用，在辦理業務時準確填寫資料，當聯系方式等重要信息發生變更時要及時聯系金融機構進行更新。

不要相信“征信修復”類廣告

問：如何查詢個人和企業的信用報告？

答：《征信業管理條例》規定，個人信息主體可以每年兩次免費從征信機構獲取本人信用報告。

人民銀行征信中心查詢渠道包括：一是可以通過人民銀行征信中心官方網站、與人民銀行征信中心合作的商業銀行電子銀行渠道（網銀和手機銀行）、銀聯云閃付等線上渠道獲取信用報告。二是可以到人民銀行征信中心開設的征信服務窗口、配置的信用報告自助查詢機，開通查詢權限的商業銀行智慧柜員機等線下渠道查詢信用報告。

市場化征信機構主要通過公司微信公眾號或APP、官網郵箱、現場查詢等方式向信息主體提供查詢服務。

需要注意的是，若信息主體在一定期限內，向多家金融機構進行貸款申請，信用報告上則可能會出現短期內被多家金融機構查詢的記錄。

問：個人和企業如何維護自身合法征信權益？

答：個人和企業可以通過三個渠道維護自身合法征信權益：一是向金融機構或者征信機構提出征信異議；二是向人民銀行分支機構提出征信投訴；三是向人民法院起訴。

需要提醒的是，個人和企業要通過正規途徑維護自身征信權益，不要相信社交媒體、短視頻平臺上發布的所謂“征信修復”類廣告，避免上當受騙造成個人信息泄露或財產損失，也不要提供虛假材料。

為了方便群眾維護自身利益，中國人民銀行分支機構已通過各自官方網站向社會公布了現場接待征信投訴的地址和咨詢電話，如有任何疑問，可以去現場或者撥打電話咨詢。