“構建千億級AI（人工智能）大模型技術體系、打造金融影像文字識別產品、實現批量授信及貸后全流程數字化……”在上市銀行陸續(xù)公布的2023年年報中，除了備受市場關注的經營業(yè)績指標外，多家銀行金融科技投入同比上升，數字化轉型升級穩(wěn)步推進，在大模型技術研發(fā)和應用場景的探索力度明顯加大，為寫好數字金融大文章奠定了堅實基礎。
數字化轉型成效初顯
已披露的上市銀行2023年年報顯示，半數以上的銀行在金融科技投入上實現同比上升。從“四大行”看，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行2023年投入金額分別達272.46億元、248.5億元、223.97億元和250.24億元，同比增長3.9%、7.06%、3.97%和7.45%。
在股份制銀行方面，2023年有2家銀行的金融科技投入超過百億元。招商銀行科技投入141.26億元，盡管同比略減0.3%，但仍是股份制銀行中投入金額最多的機構；中信銀行金融科技投入達121.53億元，同比增長38.91%，是同比增長最多的上市銀行。
“作為推動銀行數字化轉型的關鍵力量，金融科技在多數上市銀行處于重要戰(zhàn)略位置。但目前數字技術發(fā)展本身及其在金融業(yè)的應用都需要較多的研究探索，需要增加金融科技投入。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，對銀行業(yè)來說，通過增加投入加速推動數字化轉型，對于提升自身市場競爭力、服務水平具有積極意義。
隨著金融科技投入的增加，多家銀行在2023年的數字化進程中取得了顯著成果，特別是在場景構建這一關鍵領域。
工商銀行年報顯示，圍繞“數字工行”建設目標，加快打造與現代化經濟體系相適應的數字金融服務體系，以搭平臺、提能力、拓場景、建生態(tài)為主線，創(chuàng)新數字金融發(fā)展新模式。2023年，數字化業(yè)務占比99%以上。依托企業(yè)網上銀行和手機銀行打造“融E云”對公數字金融服務平臺，面向專屬客群推出專精特新服務專區(qū)、普惠專區(qū)等服務，為客戶提供涵蓋金融與經營多場景融合的生態(tài)服務。
招商銀行加大科技投入，圍繞線上化、數據化、智能化、平臺化、生態(tài)化等全面推動數字化重塑，逐步建立金融服務生態(tài)圈，探索人工智能場景應用。智能化應用在智能客服、流程智能化、質檢、海螺RPA+（機器人流程自動化）等場景實現全職人力替代超1.7萬人。
多家銀行在年報中提及，通過優(yōu)化組織架構，完善自身科技金融體系。例如，興業(yè)銀行設立數字運營部，積極探索數字運營新模式，努力打通數字化到生產力的“最后一公里”；中國郵政儲蓄銀行優(yōu)化調整總行信息科技板塊組織架構，將高級管理層下設信息科技管理委員會更名為金融科技委員會；將信息科技管理部、金融科技創(chuàng)新部調整設立為金融科技部；將數據中心更名為運營數據中心，推進科技治理架構轉型，強化信息科技統(tǒng)籌引領作用。
加快應用大模型技術
2023年，隨著由ChatGPT掀起的大模型海嘯浪潮席卷全球，AI大模型技術成為多個行業(yè)領域探索布局的重點，銀行業(yè)也不例外。
記者注意到，6家國有大型銀行以及中信、招商、興業(yè)等多家股份銀行在2023年年報中披露了大模型領域的研發(fā)和應用情況，AI大模型技術或將成為金融機構數字化轉型的“加速器”。
中國建設銀行年報中提及，持續(xù)加強關鍵核心技術研究攻關。自主研發(fā)人工智能平臺，并在計算機視覺、智能語音領域形成比較優(yōu)勢，實施“方舟計劃”。大數據平臺覆蓋超3萬個物理節(jié)點，數據治理基礎進一步夯實。中國農業(yè)銀行年報中披露，依托人工智能創(chuàng)新實驗室，加快推進大模型技術預研孵化，客服知識庫上線答案推薦、知識庫輔助搜索等功能。
中信銀行打造了軟硬件一體化的中信大模型平臺，完成千億級開源大模型部署，探索落地代碼生成、智能操作等場景。招商銀行把握大語言模型的確定性機會，開展大語言模型建設和應用。一方面積極加強大模型建設，引入千億參數大模型，用自有語料調優(yōu)、訓練、適配行內場景，跟進開源大模型技術的發(fā)展，并在專業(yè)場景自研百億參數大模型。另一方面探索大模型在零售、批發(fā)、中后臺的應用。同時，搭建大模型體驗平臺，接入多個國內主流大模型。
在中國銀行研究院研究員吳丹看來，當前各家銀行紛紛加碼布局大模型技術應用探索，以金融科技賦能強化客戶服務能力，有利于增強銀行業(yè)務的核心競爭力和客戶吸引力。在當前凈息差收窄背景下，銀行加快數字化轉型腳步，提升智能投顧等非息業(yè)務能力，也有利于搶占市場份額、提升利潤空間。
“智能大模型擁有強大的數據攫取、文本理解和計算分析能力，能在深度挖掘大數據潛力價值的基礎上，提升銀行機構現有的服務質量和效率。”吳丹說，當前銀行業(yè)加快推進大模型領域的技術研發(fā)和應用非常重要，也是做好數字金融大文章的關鍵環(huán)節(jié)。
發(fā)展空間廣闊
近年來，金融管理部門統(tǒng)籌推進我國金融業(yè)數字化進程，多措并舉鼓勵金融科技創(chuàng)新與應用，提升金融服務實體經濟效能。2022年1月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》提出高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發(fā)展的現代金融體系。
同年1月26日，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型取得明顯成效。數字化金融產品和服務方式廣泛普及，基于數據資產和數字化技術的金融創(chuàng)新有序實踐，個性化、差異化、定制化產品和服務開發(fā)能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。
在證券領域，2023年6月，中國證券業(yè)協(xié)會印發(fā)《證券公司網絡和信息安全三年提升計劃（2023—2025）》，鼓勵有條件的券商充分利用新技術積極推進新一代核心系統(tǒng)的建設，開展核心系統(tǒng)技術架構的轉型升級工作，并明確提出，券商信息科技平均投入金額不少于2023年至2025年平均凈利潤的10%或平均營業(yè)收入的7%。
專家認為，在新一輪科技革命和產業(yè)變革深入發(fā)展的大背景下，深化數字化轉型是金融業(yè)踐行創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。在政策持續(xù)引導下，金融機構將繼續(xù)加大以大模型技術為代表的數字化應用探索。
清華大學經管學院和度小滿此前聯(lián)合發(fā)布的《2024年金融業(yè)生成式AI應用報告》顯示，通過生成式AI等新技術對海量實時數據的計算處理，金融機構可以進行更多的產品創(chuàng)新、為實體產業(yè)提供更有效的信貸支持、承保理賠、市場融資，釋放巨大金融數據價值，提升實體經濟金融服務水平，也促進金融機構自身的創(chuàng)新發(fā)展，邁向強大的金融機構行列。
對于銀行業(yè)而言，吳丹建議，銀行業(yè)數字化轉型要緊抓智能化、個性化、普惠化等重點方向。利用AI技術精準識別客戶需求，提供靈活多樣的個性化服務，有利于提升客戶體驗和客戶黏性。利用金融科技延伸金融普惠性，以更低成本為小微企業(yè)提供更便捷的金融服務。
“預計銀行業(yè)將會更好利用數據要素，完善數字金融發(fā)展的基礎設施，豐富數字金融場景應用，并增加數字金融發(fā)展安全性等方面的探索實踐，從而讓數字金融賦能科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融發(fā)展，更好滿足經濟社會發(fā)展和人民群眾對高質量金融服務的需求。”婁飛鵬說。
