自2015年深圳在全國首推“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”即惠民保的7年來，這一由政府引導(dǎo)的普惠性商業(yè)醫(yī)療保險火遍大江南北。統(tǒng)計顯示，截至目前，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省級行政區(qū)，參保人群達到億人次級別。

在我國，基本醫(yī)療保險發(fā)揮“廣覆蓋、保基本”作用，醫(yī)保目錄外項目以及重特大、罕見病自費部分尚無法得到保障，而商業(yè)醫(yī)療保險通常對投保人健康狀況、年齡等有要求，保費相對較高。惠民保具有低門檻、低保費、高保額的特點，能為中低收入人群分攤高額醫(yī)療費用，減少因病致貧返貧風(fēng)險。

對于保險產(chǎn)品而言，“大數(shù)法則”是其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有參保人數(shù)足夠多、“盤子”足夠大，才能形成風(fēng)險分散機制。這也意味著，惠民保必須保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體。

首先，要把相關(guān)政策用足用好。以各地惠民保產(chǎn)品的參保率來看，政府部門在其中發(fā)揮的作用較大。因此，地方政府可以出臺政策文件鼓勵參保，增強參保人信心，或給參保人適當(dāng)補貼，提高其參保積極性，豐富籌資通道。

其次，要優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，防止“惠而不保”。對于現(xiàn)實中賠付率較低的惠民保產(chǎn)品，可以通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，優(yōu)化投保人的待遇水平。而惠民保一年一保的特點，也為產(chǎn)品提供了調(diào)整空間。

再次，要增強健康人群的獲得感。在大病報銷之外，惠民保的健康服務(wù)能力有待提升，比如，為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務(wù)等服務(wù)，這不僅有利于實現(xiàn)從“保疾病”到“保健康”的轉(zhuǎn)變，也有利于提升惠民保對人們的吸引力。

惠民保作為一款商業(yè)保險產(chǎn)品，各地銀保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會也要對其加強監(jiān)管。建立健全參與和退出機制，特別是委托第三方審計并指導(dǎo)經(jīng)營主體定期公開賠付金額、賠付人次、資金結(jié)余等關(guān)鍵信息，形成各方監(jiān)督合力，倒逼產(chǎn)品優(yōu)化迭代。

目前，我國已經(jīng)逐步形成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助等共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障體系。惠民保處于基本醫(yī)保和商業(yè)保險的過渡地帶，促進了多層次醫(yī)療保障的有序銜接。期待惠民保能夠釋放“長紅”效應(yīng)，助力醫(yī)療保障體系的日益健全和完善，切實減輕百姓看病就醫(yī)負擔(dān)。

（摘編自《工人日報》，原題為《讓普惠險產(chǎn)品助力醫(yī)療保障體系的完善》）