【摘要】隨著互聯網金融的蓬勃發展，理財范圍日益增擴，由簡單的開支有度慢慢擴展到資產和保險有效配置、投資獲益等各個層面，同時可供選擇的理財方式也越來越多樣。然而，當代大學生的理財觀念卻未能與時俱進，大部分學生存在理財觀念陳舊、理財規劃缺乏、理財技能不足等問題。調查發現，目前大學生從未考慮過理財、對理財沒有興趣的人群占比最高，達到34.48%。對此，需要家庭、學校以及社會共同發力，加強對大學生財經素養的培養，使其形成完善的理財認知體系，進入社會后能夠實現有效的自我財務管理。

【關鍵詞】理財觀念 理財規劃 理財技能 【中圖分類號】G525.5 【文獻標識碼】A

隨著大數據和互聯網金融的蓬勃發展，理財觀念不斷注入新的發展內涵，理財范圍日益增擴，由簡單的開支有度慢慢擴展到資產和保險有效配置、投資獲益等各個層面，同時可供選擇的理財方式也越來越多樣。然而，當代大學生的理財觀念卻未能與時俱進，大部分學生缺乏基本的理財規劃與理財技能。近年來大學生被詐騙、深陷網貸的事件層出不窮，暴露出大學生在投資理財領域意識薄弱以及相關理財知識不足。因此，當代大學生理財現狀如何、存在哪些問題以及如何改善，成為亟待關注的現實問題。

我國大學生理財現狀及存在的問題

筆者在武漢市進行了大學生理財現狀調查，共回收3263份問卷。通過調查發現，目前大學生存在理財觀念陳舊、理財規劃缺乏、理財技能不足等問題。

一是理財觀念陳舊，財經素養亟待提升。目前，大學生從未考慮過理財、對理財沒有興趣的人群占比最高，達到34.48%，這個數據在一定程度上表明大學生缺乏理財基本認知。同時，絕大部分大學生認為理財的首要目標是合理安排開支，此項占比達到68.4%。在大學生的消費支出分布中，2000元以下的占比達到94.11%，其中1000-1500元之間的占比達到56.08%。結合武漢地區目前的物價水平等因素，說明大部分學生的消費支出屬于正常區間，即絕大部分大學生基本做到了合理開支，這與90.41%的大學生收入來源于父母有很大關聯。值得注意的是，有15.72%的學生認為理財的首要目標是利用現有資金獲得一定收益，有14.1%的學生認為理財的首要目標是培養個人的財經素養，這在一定程度上說明該學生群體除了基本的合理收支理財意識之外，已經有了投資理財和培養財商的意識。

通過對大學生理財興趣和理財認知的分析，可以發現大部分大學生理財觀念陳舊，認為理財門檻過高，對投資理財望而卻步。但實際上，理財包括合理安排開支、配置資金、投資獲益等各方面。因此，目前大學生的理財認知有待進一步加強教育和引導。

二是理財規劃缺乏，僅限于資金儲蓄，對于資金的流動及有效利用并沒有確切的安排。目前大學生對于閑置資金的利用還停留在傳統的儲蓄層面，仍將儲蓄作為首選甚至是唯一的理財方式，缺乏理財規劃，對于資金的利用效率也缺乏一定的認知。在大學生群體中，采取直接儲蓄和貨幣基金理財方式占比最高，高達69.3%。不論是直接儲蓄還是貨幣基金理財，本質上仍屬于資金儲蓄。同時，結合尚有貸款的大學生占比來看，仍有31.44%的學生不僅沒有資金留存反而持有負債，凸顯出當前大學生網貸問題的嚴峻性。

目前大學生消費結構大體合理，其投資理財空間巨大，但由于缺乏基本理財意識與理財規劃，局限于資金儲蓄，導致無法有效利用現有資金進行理財活動。雖然大學生經濟上尚不能完全獨立，但是他們可以利用剩余的生活費、獎學金和勤工儉學的收入來進行日常的投資理財活動。對此，應通過適當的教育和引導幫助其樹立正確的消費觀和理財觀，避免和減少由于超前消費而引起的非理性消費，為進一步的理財投資留下更大的可行空間。

三是理財技能不足，理財行為僅僅局限于基金理財。目前，大學生不論是否為財經相關專業，普遍都存在理財技能不足的情況。同時，缺乏基本風險評估能力，對于保險規劃等基礎知識了解有限，對于高風險高收益的投資規劃、基本的個人稅收籌劃和個人及家庭的綜合理財規劃等內容的學習都有待加強。目前，絕大多數學生沒有嘗試過風險和收益稍高的投資理財方式，而在嘗試過的學生中大部分也僅采取較為安全簡單的方式。通過調查發現，僅采取過貨幣基金，如余額寶、零錢通等方式進行理財投資的學生占比高達84.62%，僅15.38%采取過如指數基金、股票和債券等其他理財投資方式。通過調查進一步發現，絕大多數大學生收益較少，收益可觀的占比僅為11.95%，還有部分學生投資理財以來一直處于虧損狀態。由于這些收益的產生都是通過采取較為安全和簡單的理財方式，這也符合大學生理財的特點，但也會導致大學生在理財技巧和實操方面存在不足。

我國大學生理財現狀的成因及對策分析

當前大學生普遍存在理財觀念陳舊、理財規劃缺乏和理財技能不足的情況，甚至部分學生出現入不敷出、挪用學費或者生活費炒股、陷入校園網貸危機等現象。因此有必要找出其中根本的原因，以利于進行合理引導與教育。

首先，家庭缺乏正確的理財引導。目前，中國家庭很少對子女進行金錢和理財相關教育和引導，并未充分意識到理財技能的培養也是素質培養的必要環節。對此，家長們應不斷加強自己對理財教育的理解，并積極強化子女財經素養的培育。一方面，應教育孩子樹立艱苦奮斗的生活態度以及科學的理財觀念，引導其進行理性消費，使其個人的消費標準與家庭實際生活水平相適應。另一方面，讓孩子逐漸了解家庭的財務狀況，鼓勵他們參與家庭理財規劃，共同探討可行的理財方式和途徑，尋找理財知識學習渠道，學習相關理財知識，引導其掌握基本的理財技能。

其次，學校缺失完善的理財教育。目前，絕大多數大學生認為其所處的學校缺乏理財相關教育，學校開設的相關理財課程比較有限。此外，在當前大學生的理財時長中，一年以內的最多，占比高達47.81%；其次是兩年以內的，占比為27.89%；兩年以上的占比為24.30%。結合受訪大學生不同年級理財人數占比情況，發現多數大學生進行投資理財一般在大三左右才開始。對此，學校可以通過開設相關必修課程和選修課程，將理財教育納入大學生素質教育基礎體系之中，從而系統地培養大學生的理財能力。在必修課程中應注重理財通識教育，使學生掌握個人及家庭的財務狀況分析方法，有一定能力進行基本風險評估，做到消費開支計劃有度；了解保險規劃等必備知識，學習高風險高收益的投資規劃、基本的個人稅收籌劃和個人及家庭的綜合理財規劃等內容。在選修課程中應注重發揮其與必修課程的輔助作用。同時，利用網絡搭建理財實操平臺，將其融入到課程教育中，既激發學生學習興趣，又檢驗理財課程的教育成果。學校可與相關金融機構合作，共同開發實操平臺。

最后，社會缺少積極的理財氛圍。當代大學生理財信息基本上都是來自于網絡直售渠道，比如公眾號、財經節目等，來源于其他非直接相關渠道占比非常小，例如教育類節目。這說明社會在理財知識傳播上仍有欠缺，理財意識并沒有成為社會通識，尤其缺乏從小培養財經素養的積極氛圍。反觀國外一些國家，財商教育體系已初具規模，有些歐美國家甚至通過立法來促進理財教育。例如，美國在1994年通過的《聯邦中小學教育法案修正案》中已正式將個人理財知識教育納入課程安排中，并在2001年通過了《不讓一個孩子落后》法案以確認學校開展理財教育的重要性。對此，一方面社會要積極倡導正確的理財觀，通過投放相關宣傳廣告、在教育節目中引入理財理念等方式向社會傳播理財通識和理財理念。同時，鼓勵和促進相關機構營造科學理財氛圍，可以嘗試推動有關金融機構根據學生的理財需求和特點，設計相應的理財產品和制訂理財規劃。另一方面，學校、家庭與社會三者之間密不可分，應發揮網絡平臺的作用，建立學生與學校、學生與家庭、學生與社會三者統一的理財交流體系，從而加深學生對財富觀和家庭財務規劃的理解，形成完善的理財認知體系，使其進入社會后能夠實現有效的自我財務管理。

（作者單位：武漢工程大學）

【注：本文系教育部產學合作協同育人2018年第二批項目“《財務管理學》在線開放課程建設及混合式在線教學改革項目”（項目編號：201802086055）研究成果之一】

【參考文獻】

①陶永誠、陸妙燕：《中外大學生理財素質教育的比較研究及借鑒》，《黑龍江高教研究》，2013年第9期。

②許愿、何春蕾：《大學生理財教育課程體系的構建與實施》，《教育與職業》，2015年第2期。

責編/李一丹 美編/陳琳

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