【摘要】伴隨著互聯網的不斷普及以及信息技術的不斷發展，大數據時代已經悄然來臨。互聯網金融這一金融創新形式在大數據時代下既迎來了機遇，也面臨著一定的挑戰。加強同行業合作，依托大數據進行用戶偏好分析，借助新技術加大對數據的保護等，可以化解互聯網金融風險。

【關鍵詞】大數據  互聯網金融  金融風險   

【中圖分類號】F49    【文獻標識碼】A

互聯網金融與大數據之間具有密切的聯系。近年來，互聯網金融快速發展、資本不斷涌入市場，為互聯網金融的發展提供了源源不斷的支持。大數據時代，傳統的互聯網金融發展模式已經無法滿足互聯網金融的實際發展需求，互聯網金融在新時代背景下的創新發展已經成為大勢所趨。互聯網金融創新進程中必然會面臨很多風險和挑戰，如何對這些潛在的風險進行鑒別和防范成為值得思考的現實問題。

大數據時代的互聯網金融

大數據時代是人類社會發展的全新時代，大數據時代的到來與電子計算機、互聯網技術的蓬勃發展密不可分。在信息技術不斷發展的時代，大數據成為分析、加工信息的重要手段，并在經濟、政治、社會等領域得到了廣泛使用，成為推動社會不斷進步的有效決策工具。對于海量數據的集中處理，有助于統計事件發生的頻次和概率，從而幫助人們作出相對正確的決策。大數據時代的發展離不開對大量信息的搜集和處理，對信息的時效性也有著一定的要求。大數據時代的“海量數據”，與傳統的信息在類型上、數量上、產生與傳播速度上都存在很大差別，不僅催生了很多新興產業，同時對傳統產業也產生了很大的影響。

我國的互聯網覆蓋率大幅度提升，智能手機等移動終端的出現也直接催生了互聯網金融產業。手機銀行是早期國內互聯網金融發展的代表性產品，伴隨著互聯網金融的不斷發展，國內出現了很多優秀的互聯網金融服務公司與平臺，這些產品也在很大程度上推動了互聯網金融的快速發展。現階段，隨著互聯網金融與諸多行業間的融合共生，互聯網金融的使用群體也隨之日益擴大，并逐漸改變著人們的日常生活。從發展速度來看，互聯網金融正處于不斷上升時期，且發展前景較為廣闊。但與此同時，國內互聯網金融發展的內外部競爭壓力也不斷增大，部分體系不健全、設施不完善的互聯網金融平臺對整個互聯網金融行業也產生了不利影響。在大數據時代，社會的發展要求互聯網金融發展模式實現不斷創新，從而帶動傳統金融的不斷發展。

大數據時代互聯網金融的創新與風險

互聯網金融服務形式方面的創新與風險。大數據時代，互聯網金融創新可以從金融服務提供形式入手，通過對互聯網金融發展歷程的分析可以發現，互聯網金融的發展過程是一個不斷調整金融服務形式的過程，互聯網金融之所以能夠在傳統商業銀行等金融機構強大的壓力下獲得生存與發展，與其金融服務形式上的創新能力有密切關系。互聯網金融與實體行業及產業的深度融合，可以增強人們對互聯網金融的依賴性，絕大部分的業務工作都可以通過數據的轉化對接網絡化平臺，而互聯網金融通過金融服務形式的創新，可以更好地適應不斷網絡化的社會。通過不斷提升它的金融服務水平，可以在互聯網金融服務行業內外部競爭的壓力下，提高自身的競爭力。但是互聯網金融的發展也面臨著來自傳統產業的壓力，傳統產業如銀行等機構，也會憑借自身強大的優勢與互聯網金融的發展形成競爭。

互聯網金融產品開發與推廣上的創新與風險。互聯網金融產品在開發與推廣的過程中，可以借大數據的東風，進行內容和形式的創新。傳統意義上的互聯網金融產品很難獲得人們的信任。在大數據時代，第三方支付平臺的完善，給互聯網金融產品的發展創新帶來了契機，互聯網金融產品也得以在市場中不斷開發與推廣，逐漸擁有了強大的用戶群。在傳統互聯網金融產品競爭日益激烈的背景下，互聯網金融企業憑借產品創新也能獲得更多的競爭優勢。大數據時代下互聯網金融產品的開發與推廣也存在一定風險，主要表現為互聯網金融產品的創新理念能否被用戶所接受，此外，對一些互聯網金融公司的監管不到位也會使其蒙受巨大損失。諸如“借貸寶”平臺由于網貸產品監管不嚴而爆發的“裸貸”丑聞，給互聯網金融平臺的形象帶來了一些負面影響。

互聯網金融發展模式上的創新與風險。大數據時代，互聯網金融的創新也可以從發展模式著手。互聯網金融發展方式往往會對其發展模式產生重大影響，長期以來，互聯網金融的發展與傳統金融發展似乎并行不悖，但在大數據時代，數據本身并不會有明顯的“派別劃分”，通過互聯網金融發展理念的創新，可以實現與銀行等傳統金融機構的深度合作。互聯網金融擁有大規模的受眾群體，并且擁有便利平臺，而傳統產業的資本優勢亦十分明顯。如果兩種不同類型的金融服務模式實現合作，將會推動整個金融行業的發展，完善國內金融服務體系。例如，互聯網金融可以與商業銀行進行一些用戶數據的共享，從而擴大互聯網金融的數據庫規模，提升互聯網金融的服務能力，甚至可以進行一些定制性金融服務產品的推廣。但是互聯網金融發展模式的創新依賴于對大數據的使用，這也使得互聯網金融的發展必須在保護客戶的隱私基礎上推進。但是互聯網本身的信息保護機制有待完善，所以互聯網金融發展模式創新也面臨著信息泄露的風險。

大數據時代下實現互聯網金融創新的風險防范策略

加強同行業合作。大數據時代互聯網金融創新需要加強同行業合作，從而在一定程度上降低運營風險。當前，相對激烈的同行業競爭壓力已經造成了互聯網金融在發展中的內耗，而對于發展規模較小的互聯網金融企業而言，在進行創新性嘗試時，也需要通過加強同行業合作這一辦法，來增強自身應對和抵御風險的能力，從而降低風險對自身發展造成的潛在威脅。

依托大數據進行用戶偏好分析。互聯網金融企業在進行創新發展時也需要對大數據的價值進行充分利用和挖掘。在大數據時代，互聯網金融產品開發可以通過對海量用戶數據進行分析，從而明確金融產品開發的創新方向，依據用戶互聯網金融使用行為和消費偏好等特點進行金融產品的研發，使其推出的金融產品更有針對性。

借助新技術加大對數據的保護。盡管信息防護與加密技術已經較為成熟，但在互聯網金融發展的進程中，信息泄露成為阻礙互聯網金融發展的一大隱患。以阿里巴巴支付寶這一互聯網金融App為例，這一產品之所以能夠成為互聯網金融領域內的行業龍頭，與其對數據的嚴密保護有很大關系。大數據時代下，國內互聯網金融創新對數據的依賴和使用程度會越來越高，而互聯網金融的整體發展不僅要對海量數據進行存儲和管理，更要運用新技術，對核心數據與關鍵數據進行保護，避免嚴重的數據泄露事件給互聯網金融發展與產業創新造成負面影響。

互聯網金融是將傳統金融與互聯網高度融合的金融服務模式，其興起得益于互聯網及信息技術的不斷完善，互聯網金融儼然成為了炙手可熱的金融服務形式。互聯網金融要緊跟時代發展潮流，其進行的發展創新也要與大數據時代的發展趨勢保持一致。在未來發展中，互聯網金融創新不可避免會面臨風險，相關企業應當在正視各種風險的同時采取科學的方法和手段應對、防范、化解風險。

（作者為天津外國語大學國際商學院副教授）

【參考文獻】

①尹驍、王明宇：《大數據時代下互聯網金融創新模式的探索與分析》，《中國商貿》，2016年第8期。

②張偉：《大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型》，《當代經濟》，2016年第12期。

責編/牛牧瑤    美編/宋揚

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