田國立   建設銀行董事長

習近平總書記近日在民營企業座談會上指出，要改革和完善金融機構監管考核和內部激勵機制，把銀行業績考核同支持民營經濟發展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。解決民營企業融資難融資貴問題，商業銀行是中堅力量。商業銀行如何變革自身體制機制，更好地服務民營企業？當前已經采取了哪些有針對性的措施？如何在服務民營企業過程中實現商業可持續性？記者就相關問題采訪了建設銀行董事長田國立。

問：這一輪民營企業融資難有什么新特征？從商業銀行角度來看，民營企業融資難融資貴的癥結在哪兒？

田國立：當前民營企業遇到的困難既有市場外部因素、企業自身因素，也有金融機構因素。從現狀來看，融資難、融資貴問題更多集中在小微企業方面。主要癥結在于信貸準入標準高、增信難度大、申貸流程長、期限不匹配，以及融資接續問題等。同時，銀企信息不對稱、抵押登記效率低，導致信貸調查、審批到發放的流程耗時拉長，企業“等米下鍋”現象普遍。此外，很多小微企業在向銀行申請貸款的過程中，需要承擔擔保和評估等第三方服務費用，推高了企業的融資成本。

問：做慣了“大生意”的大型銀行轉而服務小微企業是否會遇到一些難題？建設銀行打算從哪些方面加強服務民營企業特別是小微企業的能力？

田國立：國有大行要為國分憂，引導資金流向社會最需要的地方，精準滴灌到最急需金融服務的民營企業和中小企業，這是大行的責任所在。然而正如一個硬幣的兩面，硬幣的一面是銀行的責任和擔當，另一面則是銀行的機會和機遇，任何社會“痛點”對銀行來說都是商業機會，商業銀行要尋找到專業的解決方法和技術路徑，就能在解決企業痛點的同時實現銀行自身的穩健、持續發展。

大數據、云計算、人工智能等金融科技的運用為商業銀行提供了解決方案。目前建行強大的金融科技應用能力和數據運用能力，為解決融資難融資貴問題發揮了很好的示范效應。今年年初，建設銀行明確提出普惠金融戰略，舉全行之力，將普惠金融業務打造為新時代背景下建設銀行應對市場新形勢、新變化的戰略支點。隨后又相繼出臺普惠金融三年發展規劃，強化小微企業、商戶型企業、個體工商戶、小微企業主、農戶等重點客群批量營銷，創新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺快貸”等一系列大數據金融產品。近日又在全行提出進一步加大支持民營和小微企業發展的26條舉措和工作要求，著力打造“建行模式”，依靠金融科技力量去破解小微企業和民營經濟融資困境。

數據顯示，截至9月末，建設銀行服務的對公信貸客戶中，民營企業占比九成，融資余額占比近30%。民營企業貸款余額1.7萬億元，同比增速10.34%。建設銀行用于小微企業貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶，較年初新增26.9萬戶，增長44.39%。

問：金融機構傳統的監管考核和內部激勵機制在一定程度上造成銀行“不敢貸、不愿貸”，應該從何處著手解決？

田國立：部分銀行的“惜貸”問題，主要有以下原因：一是部分民營企業存在信息不透明、管理欠規范、產品技術含量相對低、跨行業過度擴張等問題；二是傳統融資方式解決問題上也受到一些局限，部分民營企業由于信用風險相對較高，金融機構出于考核、追責等方面壓力對其放貸較為謹慎；三是銀行金融機構風險控制能力本身也有局限性，也就不敢放貸。

從商業銀行角度來看，服務民營企業，銀行思維方式、經營理念、業務流程等都要隨之改變，這對銀行來說不啻于一場革命，是整個商業銀行文化的再造過程。具體來說有兩個方面，首先是效益，按照傳統方式發放小微企業貸款的經濟收益肯定不如服務大型企業，如果單純從收益角度考核員工不能體現業務導向，這時銀行的內部管理機制要因勢而變。其次是問責制度，小微企業風險相對較高，只有真正做到盡職免責才能提升員工的積極性，關鍵是如何落實。

下一步，建設銀行將積極落實監管機構對貸款擴面增量、降低成本等政策部署，積極執行政府和監管機構支持民營企業和小微企業發展的相關要求。制定差異化績效考核指標，加大對民營企業營銷和服務激勵費用安排，將業績考核同支持民營和小微企業發展掛鉤；在堅守合規底線的基礎上，建立和完善容錯糾錯機制，激發客戶經理和基層機構服務民營企業的內生動力，真正實現敢貸愿貸。

問：解決民營企業融資難融資貴是一項系統性工程，商業銀行還能有哪些更大的作為？在這個過程中還要注意哪些問題？

田國立：受制于資本約束和負債約束，商業銀行為企業提供貸款只是一個方面。除此之外，商業銀行還能為企業提供債券、理財、基金、租賃等全方位金融服務，為客戶提供低成本的融資。更重要的是，商業銀行能發揮自身優勢整合社會資源，提升整個市場的服務能力，只有這樣整體融資成本才能有效降低。

對此，建設銀行在戰略安排上布局普惠金融綜合服務平臺體系，通過聚合內外部、線上線下銷售渠道資源、經營類或消費類場景，以銀行的科技和資金優勢，帶動更多社會資源服務小微企業，構建開放的小微金融服務生態圈。今年以來，建設銀行通過打造同業合作平臺，運用金融科技手段，將“新一代”核心業務系統建設積累的業務、技術經驗和成果輸出給中小金融機構，進而助力民營和中小微企業持續發展。截至目前，建設銀行同業合作平臺框架協議客戶數達1583家，與80多家中小金融機構明確零售智能風控產品合作意向。同時，建行已經和發改委開展合作，募集了大約300億元的種子基金，希望能夠撬動3000億元規模資金，支持科技創新型企業的發展，并準備在深圳投資100億元建立投貸聯動技術產業園區。

下一步支持民營企業和小微企業融資的政策措施，還要注重政策協同落地，在堅持市場化、法治化前提下，發揮稅收、政府財政補貼、政府擔保政策的引導作用，同時要避免企業授信集中過度，防止部分民企過度融資后，盲目多元化發展，并積極跟進風險管控，加強對客戶風險預判，積極探索新的風險管理機制。