削減貧困不僅是全球性的重大問題，也是我國改革開放40年以來政府和社會關注的焦點之一。尤其是黨的十八大以來，扶貧開發(fā)工作被提升至治國理政的高度。根據(jù)中央的戰(zhàn)略部署，在“十三五”期間全面實施精準扶貧戰(zhàn)略，確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口全部脫貧，實現(xiàn)全面建成小康社會的目標。從2018年到2020年，只剩下兩年多時間，脫貧攻堅已進入最為關鍵的階段，為農(nóng)村貧困人口提供金融服務對他們擺脫貧困至關重要。

高交易成本是金融扶貧中急需解決的重大難題

交易成本是指在完成一筆交易時，交易雙方在買賣前后所產(chǎn)生的各種與此交易相關的成本。在傳統(tǒng)的金融市場中，當發(fā)生資金借貸行為時，會產(chǎn)生相應的交易成本，比如搜尋成本、協(xié)議成本、訂約成本、監(jiān)督成本、違約成本等。由于我國的農(nóng)村貧困居民居住偏遠分散、貸款額度小、從事的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險大、缺乏有效抵押品，農(nóng)村金融交易成本高，正規(guī)金融機構往往難以向貧困人群提供有效的金融服務。因而如何在回報不高的貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融，為貧困居民提供金融服務，促進貧困農(nóng)民擺脫貧困，成為金融扶貧遇到的重大難題。

首先，較低的利潤使正規(guī)金融機構不愿在農(nóng)村貧困地區(qū)設置網(wǎng)點。我國農(nóng)村貧困居民主要集中在中西部的老少邊窮地區(qū)。這些地區(qū)遠離經(jīng)濟中心地區(qū)，交通不便，地理位置不利；農(nóng)村居民居住分散，自然村人口規(guī)模較小。貧困居民居住偏遠分散的現(xiàn)狀在一定程度上導致正規(guī)金融機構需要在搜集貧困戶相關信息和監(jiān)督他們還款時支付更高的成本。與城市居民和非貧困戶相比，貧困戶的貸款規(guī)模較小；正規(guī)金融機構向農(nóng)村貧困提供金融服務時，平攤到每元貸款上發(fā)生的交易成本較高，這都直接降低了正規(guī)金融機構提供金融服務所獲取的利潤。基于上述原因，以追求利潤最大化為目標的商業(yè)化正規(guī)金融機構不愿意在農(nóng)村貧困地區(qū)設置網(wǎng)點。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告（2018）》顯示，2017年，貧困縣縣域平均的銀行網(wǎng)點個數(shù)為39.08個；而非貧困縣的這一數(shù)字為67.45個。

其次，農(nóng)業(yè)高風險、低效益的特性降低正規(guī)金融機構向農(nóng)戶提供金融服務的熱情。目前，農(nóng)業(yè)仍然是眾多農(nóng)村貧困居民的重要收入來源。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要依賴天氣的變化，農(nóng)產(chǎn)品價格的上下波動也十分明顯。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貧困居民不僅需要面對自然風險，還要面對經(jīng)濟風險。農(nóng)業(yè)的脆弱性使得農(nóng)業(yè)具有高風險、低效益等特征。這些特征降低了正規(guī)金融機構向貧困農(nóng)戶提供金融服務的熱情。以往諸多對中國貧困地區(qū)農(nóng)村居民金融服務獲取的調(diào)查表明，貧困農(nóng)村居民難以從正規(guī)金融機構獲得貸款。在2017年對3省9個縣705個農(nóng)戶的調(diào)查結果表明，45.4%的農(nóng)戶需要通過非正規(guī)信貸滿足資金需求。

此外，貧困農(nóng)戶缺乏有效的抵押品也是制約正規(guī)金融機構向其提供金融服務的重要因素。土地是世界上諸多國家農(nóng)村居民的重要資產(chǎn)，是有效的抵押品。然而，我國的農(nóng)村居民只擁有土地和宅基地的使用權，所有權則歸屬農(nóng)村集體經(jīng)濟組織。我國特有的農(nóng)村土地產(chǎn)權制度對于保障農(nóng)村居民的食物安全、住房安全等基本生活需求的價值是非常重大的。但是，這種農(nóng)村土地產(chǎn)權制度也限制了土地、房屋成為有效的抵押品。由于缺乏有效的抵押品，正規(guī)金融機構不愿意向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款。

四方面入手，解決金融扶貧中交易成本高的問題

第一，建立貧困戶的信用體系，健全的信用體系是發(fā)展金融扶貧的基礎。當前農(nóng)村地區(qū)信用體系建設相對滯后，貧困戶信息采集難度大，部門之間存在信息壁壘，這在很大程度上阻礙了金融扶貧工作的順利開展。未來，金融機構一方面應加快設立符合農(nóng)村實際的信用指標和評價方式；另一方面應加強與當?shù)卣块T聯(lián)動，特別要實現(xiàn)扶貧信息共享。目前，貧困地區(qū)精準識別工作成效顯著。金融機構可主動對接當?shù)胤鲐毑块T，從而準確掌握貧困戶的信息，實現(xiàn)精準幫扶。

第二，引入風險防范和分擔機制，調(diào)動金融機構參與扶貧的積極性。結合貧困地區(qū)和貧困戶的金融需求，探索建立“金融機構+保險+政府+企業(yè)（合作社）+貧困戶”的貸款發(fā)放模式，降低金融機構的貸款風險。通過保險幫助接受貸款的貧困戶規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動可能會遭受的風險，解決貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱、經(jīng)營風險較高的難題。發(fā)揮財政資金的貸款擔保作用，健全完善風險補償金制度。發(fā)揮企業(yè)或合作社的龍頭帶動作用，幫助貧困戶解決技術、產(chǎn)品銷路等問題，增強貧困戶償還貸款的能力。

第三，創(chuàng)新?lián)７绞剑m當放寬抵押物范圍。探索土地、房屋、林權、牲畜、大中型農(nóng)機具、農(nóng)村小型水利設施（庫、塘、堰）、農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有權、農(nóng)村經(jīng)營性集體建設用地、地上種植（養(yǎng)殖）物及附屬設施、農(nóng)村建設用地復墾指標、地票、保單等新型抵押物，以滿足惠農(nóng)貸款需求。同時，應加強農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權制度建設，進而更好地推動農(nóng)村地區(qū)抵押貸款業(yè)務的開展。

第四，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在扶貧中作用。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融融合的產(chǎn)物，在緩解信息不對稱、降低交易成本上潛力巨大。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在貧困農(nóng)村地區(qū)可以不設網(wǎng)點，直接通過網(wǎng)絡服務完成相關工作。即使需要一些業(yè)務人員在農(nóng)村值守并進行業(yè)務拓展，其服務半徑也會比固定的銀行網(wǎng)點人員的服務半徑大得多，從而單位成本更低。因此，要加強貧困農(nóng)村地區(qū)的信息化建設，提高電腦、互聯(lián)網(wǎng)、手機等電子設備在貧困地區(qū)農(nóng)村的普及率與滲透率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供基礎保障。

【本文作者為中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授、博士生導師】

責編：賀勝蘭 / 楊 陽（見習）