【摘要】普惠金融是國家助力小微企業、農民、城鎮低收入人群的有效金融服務體系，是消除貧困、實現社會公平的重要渠道。同時，普惠金融并不是慈善救助，普惠金融要堅持商業性原則，要堅持市場化和政策化相結合，確保普惠金融可持續發展。在新時代，如何發揮普惠金融的重大作用，是社會主義金融體制革新的關鍵。

【關鍵詞】普惠金融  小微企業  弱勢群體    【中圖分類號】D82    【文獻標識碼】A

聚焦三農、深耕小微、精準扶貧，充分發揮普惠金融服務實體經濟的功效

新時代發展普惠金融的關鍵就是找準定位，普惠金融需回歸本源，關注社會弱勢群體，三農、小微企業、貧困人口是社會發展的薄弱環節，也是普惠金融產品服務的主要對象，要充分發揮普惠金融服務實體經濟的功效，促進社會實體經濟發展。

首先，聚焦三農。據一項數據調查顯示，截止到2017年，我國農村人口數量接近6億，貧困人口數量約占一半，該部分人口生活拮據，經濟處于較低水平，是社會中的弱勢群體，是普惠金融主要的服務對象。一直以來，我國農村個人信用體系缺乏，經濟生活中的抵押能力、擔保能力有限，金融機構不愿意為該部分人群提供信貸服務，保險、證券等金融服務也難以發揮出應有水平，導致我國廣大農村地區貸款困難，經濟發展緩慢。普惠金融應回歸本源，重點關注三農問題，多為農民提供金融服務，發揮普惠金融服務實體功效。

其次，深耕小微。隨著社會主義經濟發展，小微企業成為國民經濟的重要組成部分，小微企業的發展對社會經濟的影響巨大。但是，鑒于小微企業抵御風險能力不足，極容易被金融機構排除在信貸服務之外。普惠金融應關注小微企業，重視小微企業發展，為小微企業信貸服務給予特殊政策，助力小微企業實現更好的發展，解決小微企業融資難問題，發揮普惠金融服務實體能力。

最后，精準扶貧。黨的十九大要求，確保到2020年現行標準下農村貧困人口實現脫貧、貧困縣全部摘帽、解決區域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。貧困人口是影響我國社會主義和諧發展的關鍵因素，是社會的弱勢群體，面對扶貧攻堅的艱巨任務，普惠金融要充分發揮作用，要給予最困難的人民群眾最深入的幫助，要對扶貧項目給予更多的資金支持，實現資源配置的扶貧傾向，為弱勢群體經濟發展提供保障，利用普惠金融強大的資金實力，實現精準扶貧，早日幫助貧困人口脫貧。

層次分明、定位精準、全面覆蓋，持續優化普惠金融機構體系建設

首先，充分發揮商業銀行基礎供給作用。商業銀行是普惠金融體系的核心基礎，要鼓勵商業銀行將業務范疇向鄉鎮地區延伸，增加鄉鎮貸款資金的比例，讓更多鄉鎮企業能夠享受到商業銀行的信貸服務。同時，商業銀行應貫徹執行《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，設立普惠金融事業部，單獨開展普惠金融相關服務，構建貸款評審、風險控制、資源保障、績效考核等金融管理機制，實現更加高效的金融貸款服務。

其次，發揮政策性金融作用。普惠金融不僅要遵循商業規則，更具有一定的政策傾向，要將商業性與政策性進行結合。普惠金融產品具有一定公共屬性，普惠金融發展應與商業銀行合作，既確保資金的合理供給，又要降低普惠金融成本，要在市場框架下運行普惠金融，讓普惠金融的市場性和政策性同時得到展現，以此促進普惠金融更好地發揮作用。

再次，注重發揮民營金融機構作用。民營機構的決策機制較為靈活，信貸效率也相對較高，并且在信貸產品上具有一定的創新能力，政府應允許民營金融機構進入到普惠金融領域，依賴社區銀行、村鎮銀行、農村資金互助等形式資助低收入群體，為低收入群體提供信貸服務，讓“草根金融”能夠真正服務“草根”，與商業銀行形成經營化差異，將普惠金融的服務范疇擴大，充分發揮普惠金融的作用。

最后，打造綜合普惠金融服務體系。普惠金融不僅要依賴商業銀行機構，還要利用保險、證券、租賃、信托等相關金融服務，讓這些服務能夠進入到普惠金融服務體系之中，形成更加全面的普惠金融綜合服務，充分發揮債券市場、期貨市場優勢，鼓勵小微企業上市融資，實現普惠金融綜合化、一體化發展。

秉承“政府主導、市場引導”原則，不斷改善普惠金融社會環境

推行全國信用信息平臺構建。信用信息對信貸服務有著重要影響，降低普惠金融的風險系數，需要基于信用信息選擇信貸對象。我國應推進全國信用信息平臺構建，將公安、稅務、工商等機構信息進行共享，打破信息孤立局面，確保金融機構在提供信貸服務時能夠查詢行為人的信用等級，以此保證金融服務的風險在合理范疇之內。同時，金融機構要對客戶信用進行評級，對失信行為進行嚴厲打擊，促進信用機制不斷健全。

加快建設風險補償機制。金融風險產生最主要原因就是金融服務對象信用等級較低，存在失信行為。在普惠金融服務過程中，金融機構的風險顯著提高，政府應對金融機構采取直接補貼、設置風險基金等形式緩解金融機構的高風險，利用財政作為杠桿工具，保障更多資金向社會經濟薄弱環節流通，以政府擔保營造普惠金融良好的社會環境。

加快信用擔保體系建設。普惠金融對象多數不具備較高的擔保能力，為確保該部分人群能夠享受到公平的信貸服務，政府應主導信用擔保體系建設，由政府承擔相應的擔保責任，加大資金投入，為小微企業提供征信支持，并構建相應的保險制度，比如農業保險基金、災害保險基金等，利用這些基金消除高風險，構建損失彌補機制。

完善普惠金融相關政策。一方面，完善普惠金融稅收和財政政策。普惠金融具有極高的政策性，利用政策將資本更多流入薄弱地區和弱勢群體，利用收稅和財政傾斜，確保普惠金融能夠更加完善。另一方面，加強金融監管。普惠金融對象為弱勢群體，該部分群體在信貸能力方面存在欠缺，政府應制定相關政策，放寬該部分群體的貸款容忍度，但是，要注重信貸過程嚴格履行監督職責，及時關注該部分群體信貸資金使用情況，以此降低信貸風險。

運用“互聯網+、大數據、云計算”技術，注重普惠金融發展數字化

順應數字化發展趨勢。2016年G20峰會中達成《G20數字普惠金融高級原則》，要求普惠金融要朝著數字化方向發展，要注重客戶體驗，要確保數字化普惠金融安全高效，要采取最先進的技術保障數字化普惠金融良性發展。

提升金融機構科技水平。普惠金融主要參與者就是金融機構，順應數字化普惠金融發展浪潮，金融機構要善于使用最先進的科學技術，要利用互聯網、大數據、云計算等先進技術，為客戶提供信息、資金、產品的全方位服務，基于不同客戶需求，制定和設計專屬的金融產品，著重發展網絡普惠金融，提高服務效率。

以互聯網帶動普惠金融創新發展。相比傳統普惠金融而言，應更多地鼓勵以網絡形式向弱勢群體提供金融服務，借助網絡提供小額信貸服務，提高支付效率。同時，要充分發揮股權眾籌融資平臺，利用該平臺支持大眾創業、萬眾創新，充分利用網絡實現普惠金融的高效率、低門檻，滿足多層次的金融服務需求。

（作者為北京大學政府管理學院博士研究生）

【參考文獻】

①于平、周惠民：《中國省域普惠金融與經濟增長關系的研究》，《金融理論探索》，2018年第2期。

②戴世宏：《如何發展好普惠金融》，《中國黨政干部論壇》，2018年第1期。

③白當偉、汪天都：《普惠金融國際前沿趨勢、重要成果與經驗啟示》，《國際金融》，2018年第2期。

責編/張蕾    美編/楊玲玲