【摘要】互聯網金融有效監管能夠促進互聯網金融行業的規范發展。以大數據為基礎，建立完善大數據法治管理和信用評級機制，不僅能促進互聯網金融行業的創新發展，而且還有利于整個互聯網行業長期穩定發展。

【關鍵詞】大數據 互聯網 金融監管 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

伴隨著互聯網技術在經濟領域的廣泛應用，我國互聯網金融行業也進入了興盛時期，而作為互聯網金融行業發展過程中的核心因素——大數據，更是備受重視。大數據通過對眾多經濟數據進行實時分析，為互聯網金融公司提供關于目標客戶和潛在客戶的數據分析，從而使得互聯網金融公司更好滿足客戶的需求，互聯網金融公司據此可獲得更多的機遇和發展空間。基于此，互聯網金融監管部門可以通過大數據實現對互聯網金融的高效監管，發現并及時解決存在的一系列問題，從而有效推進金融行業的穩定發展。

大數據為互聯網金融監管提供規范有力的數據支持

隨著大數據思維及技術不斷的發展和傳播，其在互聯網行業中的優勢也逐漸得到凸顯，尤其是在業務管理模式、風險管理效率和金融交易成本方面，與傳統的互聯網金融發展相比，更是具有不可替代的作用。雖然大數據在一定程度上為互聯網金融的推廣和應用創造了較為優越的條件，但其在發展過程中也產生了若干負面影響，如在大數據的發展過程中，各種數據資源存在著被竊取的風險，公民個人隱私及企業組織的信息安全無法得到保障，更有一些不法分子利用竊取的數據信息肆意侵犯公私財產，等等。由網絡數據泄露帶來的隱患日益增多，正日益困擾著社會，亟需對此加以重視并采取相關措施。

大數據帶來的風險和隱患對互聯網的安全和穩定提出了較大的挑戰，迫切需要對這些問題進行深入分析并提出解決對策。利用大數據對我國金融領域的監管提供規范有力的數據支持，從而更好地發揮大數據對金融企業的積極作用，必將能促進互聯網金融行業長期穩定和諧發展。

大數據在互聯網金融創新發展中的價值

通過大數據技術可以實現高價值社交商業鏈。在大數據和云計算不斷發展和完善的情況下，可以通過社交網絡對互聯網金融客戶的信息進行引擎搜索，再通過排序、組織、數據分析等功能得到對公司機構有價值的信息鏈，這些信息鏈將有助于互聯網公司對于客戶信用的評價；同時，通過電子平臺的商家也可以了解客戶對于網站的交易信息得出客戶潛在的需要，判斷出整個市場的需求導向，并了解平臺中各商家產品的經營情況，更好地把握金融產品市場的發展動向，從而為整個互聯網產業設計出較為合理的產品，促進互聯網金融行業的創新發展。

運用大數據進行風險挖掘可以實現風險控制創新方法。互聯網金融公司通過數據庫的建立，構建完整的信用評估系統。對于互聯網公司，主要有兩種方式應用于風險控制，第一種就是與阿里巴巴相似的風控模式，其具體的操作方式就是利用平臺上各商家的交易數據建立封閉系統控制下較為完整的風控模型和信用評估；第二種就是通過第三方信用評估機構來實現整個社會系統的信用評估平臺，利用評估機構的信息共享來實現信息評估的目的。互聯網金融企業的發展，不僅使金融交易突破了時空的限制，并且在一定程度上與我國互聯網全面普及、信息費全面升級的時代潮流所吻合，更好地滿足了客戶對于互聯網產品的快捷、方便的服務要求。當下大數據、云計算的高速發展，擠占了傳統銀行業在金融領域的地位，使得它們必須嘗試適應新時代互聯網的發展，從而帶領整個金融行業步入高技術、高水平的互聯網服務中。

大數據下互聯網金融監管面臨的挑戰

在目前的互聯網形勢中，中國人民銀行的征信系統并沒有為金融企業提供征信服務，由于沒有統一的信用采集和使用標準，各中小金融企業在互聯網的征信活動都是“單槍匹馬”，沒有有力的支援和配合，在征信共享上，導致了傳統與互聯網模式下不一致的現象，借款方在金融平臺上不按期還貸、重復借款等失信行為，對于他們的生活和工作并不會產生較大的影響，但是會給網絡借貸者提供了一個機會進行投機操作。與此同時，我國雖然存在一些征信平臺，但是由于不完善的制度管理，互聯網金融企業在此獲得的征信信息并不充分。大多數機構因為考慮到技術或者運作成本的問題，給平臺提供征信數據的時候，并沒有將所有數據輸入，而是有選擇的進行報送。

大數據背景下，金融交易日益頻繁，在日常交易中占了絕大部分，但是也會出現一些不可避免的問題，比如大量拋售等。拿股票市場來說，當某一數據發生錯誤時，則就有可能導致股市的跌落情況，如2013年4月23日，美聯社的推特賬號放出的一則假的消息，稱奧巴馬在某個地方遭遇到了襲擊，這使得股市出現暴跌的狀況。在這些問題中，需要監管機構調整、改變市場監管的模式，有利于應對新問題、新情況的解決。

以大數據實現互聯網金融高效監管的創新探索

構建“三位一體”的互聯網金融監管網絡。在2015年7月18日發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，明確指出除了將監管主體地方化外，還提出了行業自律與政府監管相結合的方法。對于金融產品的消費者，只有安全高效以及透明的投資環境才是他們希望的金融業發展的表現。所以亟需建立一個由監管部門、金融企業以及用戶三方面共同組成的互聯網金融監管體系。構建這一監管體系，首先，需要監管部門對金融企業運營進行實時監控，對其交易中易發生的風險進行有效的預防，從而保證交易過程的合法與合理性。其次，金融企業也要嚴格律己，在交易的過程中，遵守憲法和法律，適度公開交易信息，保證交易的合法性和透明度。除此之外，用戶不僅希望能夠有低成本、高效率的互聯網投資方式，同時還要保證互聯網交易過程中的安全及穩定。

完善大數據法制監督。相關金融法律的科學制定和有效完善促進了大數據在互聯網公司中的運用和穩定發展，實現了大數據的互聯網安全。一方面，需要不斷建立健全大數據背景下的法律制度。相關部門在數據庫的使用和建立問題上，應該提出一套嚴謹的法律規范，從而為數據的權屬、隱私等方面的問題提供明確的條文保障，將網絡安全與個人隱私更好地結合起來。與此同時也要借鑒學習其他國家對于網絡安全等問題的法律規范。另一方面，將大數據安全上升到國家金融安全層面。各參與的主體應當意識到大數據安全與整個國家信息安全之間的聯系，增強國家信息安全保護意識。在制定法律時，要考慮到大數據的使用和運轉過程中不能損害國家和公共利益。同時，還要要求相關職能部門加大對危及到國家信息安全的組織機構或個人的懲戒和打擊，情節嚴重者，可以追究其相應的刑事責任。

以大數據技術為基礎，構建完善的信用評級機制。隨著互聯網金融的迅猛發展，由于信用數據審核不嚴謹、信息不對稱等造成的網貸平臺違約、資金斷裂等現象不斷出現。這說明傳統的征信模式很難滿足大數據時代的要求，大數據征信將是征信體系的發展趨勢。在以大數據技術為基礎采集多源數據時，不僅要沿襲使用以前傳統的征信體系，進一步尋找信貸對象的信貸歷史，還要考慮其他將會對信貸水平產生影響的因素，將社交信息、用戶信息等進行全面、綜合的深度融合；除此之外，采用較為科學的預測模型和集成的學習策略，進行合理的數據分析，提高信用評估體系的準確率，降低違約風險；還要通過實體和互聯網的互相配合，建立較為完善、合理的風控體系，為我國金融業發展提供堅實的保障，在一定程度上解決我國金融行業的風險管理問題。

（作者為中南財經政法大學法學院副教授）

【參考文獻】

①范宇：《大數據下互聯網金融創新的發展模式探究》，《中國市場》，2016年第6期。

責編/張蕾   美編/楊玲玲

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