【摘要】農村金融是農村經濟發展所需資金的重要來源和保障，是發展農村經濟的重要支撐。隨著農村產業變化和農村經濟結構調整不斷深入，原有農村金融供給已不適應時代需求，需要與時俱進，從服務項目和體系建設上進行改革創新，實現農村金融與農業生產效益雙贏。

【關鍵詞】農村金融  供給側  改革    

【中圖分類號】F832.35    【文獻標識碼】A

我國農業經歷幾十年快速發展后進入新的改革轉型期，農村金融供給側政策也隨之調整，以適應農村經濟新變化，從而實現對農業產業轉型升級的資金支持。

農村金融對農村產業發展的價值

當前，農村經濟結構調整對金融體系供給提出更多要求，在涉及信貸業務中，必須對農村現有土地制度、農業經營體制有全方位了解，以金融信貸推動土地流轉、林權、礦業、種植養殖、加工出口等經濟市場化形式下的金融流通。在激活農村傳統資本的同時，加快農村傳統經濟向現代經濟轉型，以市場需求為導向，鼓勵農民創業，幫助他們調整農業結構，激發農民生產積極性。農村金融供給側改革的有效實施，將極大推動農村多種產業發展，產業規模和經營形式也會逐步納入市場經濟體制，形成中國特色現代農業經濟新模式。農村金融供給側改革的有效實施，將極大緩解農村經濟發展缺少資金支持的現狀，激發農村經濟活力。

農村金融除了對現有農村經濟進行信貸支持，也要大力推廣相關金融衍生產品，如保險、基金、理財等投資項目，同時，要不斷完善農村金融體制，帶動農民進行高附加值金融理財，在增加農民收益的同時，擴大農村金融產業規模效益。對農村金融供給側相關法規條例要嚴格執行，以確保農村金融信貸投入和農民對保險、基金、信貸資金投入的風險保障，保持農村金融供給側發展穩步前行。

制約農村金融發展的現實問題

農村金融與農村經濟之間榮辱與共、相輔相成，農村經濟的好壞，直接影響農村金融收益。我國農村經濟一直是國家經濟發展的晴雨表，每年中央出臺的一號文件都會聚焦“三農”問題。改革開放后，農業經濟被工商業大幅超越，傳統的農業產業體制和思想意識，制約了農村金融發展與創新，造成農村金融供給側的發展面臨諸多亟待解決的問題。

資金供給不足制約農村金融發展。改革開放后，我國農業雖得到快速發展，但總體規模仍遠不及工業和第三產業。同時國家經濟政策也對工商業重點傾斜，導致我國農村金融資金供給不足。當前我國農村金融信貸規模較小，農民貸款金額數量不多，少量信貸使得農村金融機構收益不高。一些金融機構還將原本投入農村的信貸資金轉移到城市中收益較大的風險投資項目，影響農村金融資金供給。一些涉農金融機構，由于業務量小、效益低，更是對農村信貸工作熱情大減。

農村金融體系不完善，正規農村金融機構數量不足。當前農村金融機構主要以中國農業銀行、農村信用社和民間金融機構為主，除此之外還有大量不受法律保護的民間借貸形式。無論正規和非正規農村金融機構，都因農村業務開展不足面臨逐年遞減問題。農民法律意識淡薄，也是金融信貸難以獲得的因素之一。農村金融機構在對農村開展金融業務中，經營品種過于單一，過度依賴農民儲蓄和信貸，對股票、證券、基金等金融商品業務宣傳力度小，導致農民對這些金融品牌認知度極低，致使農民和金融機構雙方無法通過這些金融產品獲得更多利益。

農業保險風險大，相關機制落后。當前我國農業體制仍以農民個體為主，經濟規模和產業重組結構還不成熟，很多農產品受不可控因素等影響，風險壓力大，同時政府出臺的降低農業風險和風險轉移方面的相關政策較少，難以形成有效保障。在這種社會環境下，由于農業生產存在較高風險幾率，對農產品投保要承擔一定風險，且利潤較低，導致大多針對農村經濟的商業保險公司不愿意開展此項業務。這使得我國農業建設獲得投資較少，投資風險較大，貸款農民和信貸機構效益難以得到有效保障。

農村金融供給側改革的創新途徑

農村金融供給側改革創新的導引點在于“供給”政策有效實施，要以改革創新思維打通阻礙，改變農村金融供給環境，要順應市場需求變化，以新措施促進農村金融健康發展。

建立多元化農村金融組織體系。對于農業銀行、農村信用社等傳統涉農金融機構，政府要在政策上加以引導，增加這些金融機構涉農業務范圍，同時要統籌規劃，增加其商業網點數量，建成便捷高效的農村金融服務網絡體系，提高業務水平，推動效益增長。由于農村居民用于生產的信貸金額較小、居住地分散，可在居民聚集區內設置小額農業金融信貸公司，完善相關法律體系，保障農民切身利益。同時以政府調控形式，積極引導民間金融機構發展，提高農村金融借貸專業度，以法律形式給予民間借貸充分保障，增加農村金融供給側活力。

增加農村金融產品數量，做好推廣普及工作。農村金融供給側要與農村市場需求相銜接，面對市場變化，創新金融產品，全力配合農村經濟發展，使之成為有效推動農業經濟發展的金融體系。當前涉及農村金融的產業多數體現在信貸服務上，產品過于單一僵化，這和農村金融機構宣傳推廣力度不夠有很大關系。以往農民到銀行只會存款、取款，對保險、證券、期貨等高附加值的金融產品知之甚少，加之金融詐騙造成的社會惡劣影響，使農民對這些金融產品心存抵觸、不感興趣。對此，政府可加大對這些金融產品的宣傳普及，通過收益對比增加農民對這些金融產品的了解和投資信心，以金融投資提高農民收入的同時，也增加了農村金融機構業務，以達到金融機構和農民個人之間的雙贏局面。農村金融供給側改革創新也可借助網絡大數據的科技力量，助力農村金融產業良性發展。

創新發展策略，完善農村金融風險控制機制。農村金融機構需制定嚴格完善的農村金融風險控制條例，最大化降低風險幾率。政府也要加快相關法律法規制定，給予購買保險、證券的農民和保險公司以法律支持，保護保險公司工作正常運行，增強農民投保意識。還要加強對農民自身能力的培養，要讓農民認清市場行情，以市場需求確定投資規模，降低風險、增加收益。

完善相關金融法律體系，確保農村金融健康發展。完善的法律體系是農村金融供給側發展的法律依據，是金融機構利益不受損失的保障。由于農民法律意識相對薄弱，一些金融機構與之簽訂信貸合同，常會出現違反合約問題，導致信貸資金無法及時收回，這也是農村金融機構效益低、不愿提供信貸資金的原因之一。因此，在制定農村金融法律中除了確保農民享有基本權利，也要對農村金融機構的權益進行保護，使農村金融交易雙方依法履行各自義務，降低風險，合作共贏。

（作者分別為河北大學講師；北京師范大學講師）

【參考文獻】

①宋百淇：《農村金融發展困境與對策研究》，《農村經濟與科技》，2016年第27期。

②許經勇：《農業供給側改革與提高要素生產率》，《吉首大學學報（社會科學版）》，2016年第37期。

③羅必良：《農業供給側改革的關鍵、難點與方向》，《農村經濟》，2017年第1期。

責編/賈娜    美編/于珊

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