近年來，隨著國務院一攬子提振消費，增強內需對經濟增長的持久拉動作用的政策出臺，消費信貸市場成為各大商業銀行“必爭之地”，而以科技為引領，強化創新驅動，為客戶提供叫好又叫座的消費信貸產品，亦成為商業銀行加快零售業務轉型布局的突破口。

6月6日，興業銀行在上海宣布針對個人客戶正式推出全流程線上自助信用消費貸款——“興閃貸”，該產品采用全線上自助操作模式，支持10分鐘之內放款到賬，無需抵押與擔保，最高額度可達30萬元。這是興業銀行響應國家促消費穩增長政策，滿足國民消費升級需求，推進消費金融發展的又一重要舉措。

顛覆傳統  全流程線上服務“快人一步”

有別于傳統網絡信貸產品“線上申請、線下審批”的路徑，興業銀行此次推出的“興閃貸”采用全流程線上自助操作模式，給客戶帶來極致“快”體驗，其申請、審批、簽約、放款、還款等一系列手續全部通過線上辦理，客戶無需親臨銀行網點面簽，也不需要提供任何紙質申請資料，只要在線填寫銀行卡賬號、通訊地址、貸款用途等簡單信息，簽署電子借款合同，并按提示輸入短信驗證碼和銀行卡密碼核實身份，即可完成申貸和提款。“整個過程不過幾分鐘，其中自動化審批環節僅需1分鐘就能夠出結果，貸款審核通過后我們會用短信告知客戶貸款額度和提款有效期，對客戶而言非常便利。”興業銀行零售資產負債部副總經理張浩表示。

除操作簡便、審批時效快、信用額度高外，“興閃貸”還具有授信期限長，計息方式靈活等特點。其最長授信期可達3年，在有效授信期內，客戶可根據自身需要隨時提款，隨貸隨還，按實際使用天數和金額計息，有效降低客戶的融資成本，滿足客戶在家居裝修、大額耐用品消費、購置自用車輛等方面的消費融資需求。

據悉，“興閃貸”主要客群為持有興業銀行借記卡的存量“白名單”客戶，包括企事業單位員工、住房貸款客戶、代發工資客戶等，與多數銀行的現有網絡貸款產品“僅對部分高端優質客戶開放”相比，其客戶群體更加廣泛，更具普惠性質。而依托大數據分析技術，取得客戶身份驗證信息與征信查詢授權之后，“興閃貸”能夠快速掌握、實時分析客戶征信報告、司法數據等情況，進而自動生成綜合信用評價并核定授信額度，提高了貸款審批的精準度和業務風險的可控性。

相應地，“興閃貸”搭建了豐富的申辦平臺，不僅支持客戶從網上銀行、手機銀行客戶端申請，還支持微信申請?？蛻暨M入興業銀行微信銀行，通過簡單的幾個步驟，即可完成貸款申請及提款操作。

彎道超車 消費信貸成零售轉型抓手

當前我國市面上的消費信貸產品琳瑯滿目，“興閃貸”以速度致勝的同時，客戶營銷手段也有所創新，通過對納入“白名單”的存量客戶進行主動授信與邀約，開辟了一條更加高效和精準的獲客之道。

“我們設定多維度篩選條件，根據存量‘白名單’客戶的資產、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態等綜合信息預審批、預授信，并主動挖掘客戶的產品使用意向，實現批量作業，這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲備了相當規模的客戶資源，更是有效把控風險的一個重要手段。”張浩表示。

業內人士認為，從普惠金融的角度出發，基于純信用、全流程線上操作的“興閃貸”客觀上也向消費人群傳遞了“建立良好個人信用，構建美好生活”的金融理念，有利于推動社會誠信體系的健全與完善。

近年來，面對復雜嚴峻的外部經營環境，興業銀行適變而變，持續推進經營轉型。在零售金融領域，該行將抗周期能力強、輕資本的個人消費貸款作為優化零售信貸結構、增強零售核心競爭力的重要抓手之一，業務規模與效益呈大幅增長趨勢，零售資產的綜合收益水平也不斷提高。據該行2016年年報數據顯示，截至2016年末，該行個人貸款（不含信用卡）余額6336.81 億元，較年初增長47.28%；全年累計發放個人貸款3830.35 億元，實現個人貸款利息收入258.01 億元，同比增加18.89%；全年零售凈收入突破300億元，同比增長11.83%，在全行營業收入中的占比提高至20%，“壓艙石”、“安全墊”作用進一步顯現。

下一步，興業銀行將與國內一流的大數據平臺、互聯網公司開展深度合作，依托更為成熟的反欺詐手段與風控評分模型，進一步拓寬“興閃貸”受眾群體，最大限度滿足老百姓快節奏的消費信貸需求，充分發揮居民消費在經濟增長中的基礎性作用和促進產業轉型的關鍵作用，助力國家供給側結構性改革的深入推進。