近年來，我國的民間金融發(fā)展速度驚人，民間金融市場主體交往活動日益頻繁。隨著民間金融市場發(fā)展，相伴而生的是民間借貸糾紛案件頻發(fā)，以民間借貸為名，但實際為非法集資的違法犯罪行為不斷增多。個別大型的民間借貸糾紛案件或者非法集資案件，對人民群眾的財產(chǎn)權(quán)造成非常重大的影響，情況嚴重的案件甚至引起一定范圍的群體性事件發(fā)生。究其原因，我國民間金融市場出現(xiàn)的違法犯罪行為，一定程度上是我國民間金融法律法規(guī)不健全，以及我國社會信用體系不健全造成的。

我國民間金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀及積極意義

民間金融是我國金融市場的重要形式之一，成為我國金融市場全面發(fā)展不可或缺的一部分。民間金融的蓬勃發(fā)展，為我國大量的中小企業(yè)和個人資金需求者提供了資金，解決了資金需求者的燃眉之急。現(xiàn)階段，我國民間金融發(fā)展的規(guī)模日益壯大，并且發(fā)展的速度與日俱增。與此同時，民間金融在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了危及金融市場穩(wěn)定的金融違法行為，這些行為如果不能得到妥善的監(jiān)管，將進一步加速我國已經(jīng)存在的金融風(fēng)險。

當下，我國民間金融規(guī)模龐大，發(fā)展速度較快。民間金融發(fā)展的同時，存在違法金融組織與違法金融行為的相伴相生，市場存在一定的風(fēng)險。我國民間金融在發(fā)展的過程中，不同地區(qū)呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，主要表現(xiàn)在間接融資、企業(yè)向社會集資，以及典型的民間借貸等行為。現(xiàn)階段，我國民間金融規(guī)模不斷壯大，一方面是我國經(jīng)濟、社會、生活資金需求的反映；另一方面，在一定程度上使得民間金融組織與違法犯罪活動相結(jié)合，影響著我國金融秩序的穩(wěn)定以及安全。

我國民間金融規(guī)模龐大，無論是對全國的經(jīng)濟發(fā)展，還是對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，都產(chǎn)生了積極的意義，主要表現(xiàn)在其彌補了我國金融市場的缺口，有效利用了民間閑散資本。在解決資金需求者的需求方面，民間金融存在固有優(yōu)勢。銀行等金融機構(gòu)在解決貸款者資金需求方面存在不足，一方面，貸款手續(xù)繁瑣，而且往往要求貸款者提供擔(dān)保；另一方面，銀行等機構(gòu)能提供的資金扶持力度與范圍畢竟有限。相較銀行而言，民間金融在貸款手續(xù)、擔(dān)保以及貸款效率等方面具有極強的靈活性與高效性。民間金融市場資金的需求者多為中小企業(yè)或者個人資金需求者，中小企業(yè)以及個人需求者對資金的需求速度比較高，民間金融正好解決了這一難題。

我國民間金融市場發(fā)展面臨的問題

民間借貸糾紛頻發(fā)。我國民間金融市場在發(fā)揮閑散資金的有效運用中起到了重要的作用，但是也出現(xiàn)了諸多問題。近年來，民間借貸糾紛頻發(fā)，一定程度上影響到人民群眾的財產(chǎn)安全，也給金融秩序的穩(wěn)定造成一定的威脅。大量的民間借貸糾紛案件，不僅涉及借款金額巨大，而且波及的人群范圍較廣。民間借貸糾紛的案件成為司法實踐中數(shù)量較多的案件類型，司法機關(guān)在處理民間借貸糾紛的案件中，也面臨越來越復(fù)雜的形勢和趨勢。在民間借貸糾紛案件中，很多老百姓甚至將一輩子的積蓄借給他人，一旦發(fā)生借款人不能償還借款的情形，對出借人的影響是巨大的。更為嚴重的是，很多出借人由于法律意識的淡薄，或者對風(fēng)險的評估不到位，使得很多民間借貸糾紛發(fā)生后，出借人出現(xiàn)維權(quán)困難現(xiàn)象。民間借貸糾紛的頻發(fā)，在一定程度上影響著我國民間金融秩序的穩(wěn)定，對我國金融市場秩序也構(gòu)成一定的威脅。

非法吸收公眾存款等行為擾亂民間金融秩序。在民間金融市場領(lǐng)域，非法吸收公眾存款、集資詐騙等違法犯罪行為嚴重擾亂金融市場秩序。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，涉及的金額巨大、受害者人數(shù)眾多。此類刑事案件中，案件偵破的難度不大，但是卻很難將涉案金額予以追回。非法吸收公眾存款的人往往以高息作為誘惑，吸引眾多的投資者將資金流向非法領(lǐng)域，給我國金融秩序的穩(wěn)定造成較大的威脅。

引發(fā)群體性事件。無論是民間借貸糾紛，還是非法吸收公眾存款、集資詐騙等違法犯罪行為，不僅涉及的標的額巨大，而且波及的范圍廣泛。最重要的是，受害人資金收回的難度極大。司法實踐中，大量當事人在資金不能回收時集體上訪，到司法部門尋求解決的措施。在解決的過程中，有時由于事件不能妥善處理，最終引起群體性事件的發(fā)生。在民間借貸糾紛案件或者非法吸收公眾存款罪等刑事案件中，一旦出現(xiàn)公眾的資金不能收回的情形，很多受害人一輩子的積蓄蕩然無存，給他們的生活帶來了極大的困難，也挑戰(zhàn)公眾對我國金融秩序的信心。

我國民間金融市場監(jiān)管的完善途徑

健全我國民間金融法律法規(guī)。在我國民間金融市場的發(fā)展過程中，一方面應(yīng)進一步完善我國民間金融發(fā)展的保護方面的法律制度，引導(dǎo)民間金融促進我國經(jīng)濟發(fā)展。規(guī)范我國民間金融發(fā)展的法律制度主要集中體現(xiàn)在民法、合同法以及民間借貸司法解釋等幾部法律法規(guī)中，但是現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)并不能完全滿足我國民間金融發(fā)展的需求。對于我國民間金融，不能持打壓的態(tài)度，而是應(yīng)當積極引導(dǎo)，健全我國民間金融的保護性法律法規(guī)，使其規(guī)范性發(fā)展。除此之外，還應(yīng)修改現(xiàn)有法律法規(guī)，將民間金融組織納入注冊登記的范圍，以便加強監(jiān)管。

拓寬正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域。我國民間金融之所以蓬勃發(fā)展，原因是有眾多的資金需求者。現(xiàn)階段，中小企業(yè)對資金的需求旺盛，與此同時，中小企業(yè)在銀行融資方面存在極大的困難。因此，我國銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加強金融服務(wù)創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域，為中小企業(yè)融資提供更便利的服務(wù)。一味地堵住民間金融的入口，并不能解決我國民間金融市場存在的問題。只有妥善解決資金需求者的資金需求，才能促進我國金融秩序的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

加強我國民間金融風(fēng)險監(jiān)管的防范措施。我國民間金融發(fā)展迅猛的同時，金融風(fēng)險也在一定范圍內(nèi)蔓延。因此，為了金融秩序的穩(wěn)定，應(yīng)對我國民間金融經(jīng)營風(fēng)險比較大的業(yè)務(wù)做出適當?shù)南拗疲⑶疫M行嚴格的監(jiān)管。同時，政府主管部門應(yīng)當隨時監(jiān)測風(fēng)險，采取有效措施防范金融風(fēng)險。民間金融是我國金融市場不可缺少的一部分，其風(fēng)險的蔓延會直接影響著我國金融秩序的安全。因此，政府應(yīng)加強對我國民間金融風(fēng)險的監(jiān)管。

總之，我國民間金融在發(fā)揮閑散資金的有效利用方面、在解決中小企業(yè)和個人資金需求者的資金需求方面，以及在完善我國金融市場等方面，都發(fā)揮了積極的作用，為我國經(jīng)濟社會的發(fā)展提供了強有力的資金扶持。我國民間金融在發(fā)展的同時，也存在諸多問題。應(yīng)健全我國民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)，完善我國正規(guī)的金融機構(gòu)，拓寬正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。同時，政府主管部門還應(yīng)加強對我國民間金融風(fēng)險的監(jiān)控。除了監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當履行監(jiān)管職能、加強民間金融風(fēng)險的的防控之外，我國民間金融市場的良性穩(wěn)定發(fā)展，還需要全社會參與，包括社會信用體系的建立和完善，以促進我國金融秩序的穩(wěn)定，保證民間金融機構(gòu)在內(nèi)的所有金融機構(gòu)擁有公平競爭的市場環(huán)境。

（作者單位：華東政法大學(xué)研究生教育院）

【注：本文系國家哲學(xué)社會科學(xué)基金重點項目“互聯(lián)網(wǎng)融資法律制度創(chuàng)新構(gòu)建研究”（項目編號：15AFX020）階段性成果】

【參考文獻】

①《規(guī)范民間金融發(fā)展 助力實體經(jīng)濟增長》，《中國經(jīng)濟時報》，2016年5月12日。

②《民間金融曲折發(fā)展 新常態(tài)下陷入困境亟待轉(zhuǎn)型》，《第一財經(jīng)日報》，2016年6月15日。

責(zé)編/張寒 美編/王夢雅（見習(xí)）

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